רכשתם ביטוח בריאות בגיל צעיר ואתם חושבים שאתם מוגנים גם בגיל מבוגר? תחשבו שוב. ישנם מקרים בהם התפתחות הפרמיה תגיע לעלויות כל כך גבוהות שמרבית האנשים יתקשו לעמוד בה ויאלצו לבחור בין הוצאה של מאות שקלים בחודש לבין ביטול הביטוח, וזאת דווקא כאשר הסיכוי לקרות מקרה ביטוח הוא הגבוה ביותר.

אפשרות נוספת היא שכבר חליתם בתקופת הביטוח והפכתם ל”לקוחות שבויים” של חברת הביטוח וזאת מפני שמעבר לפוליסה זולה יותר תהיה כרוכה בהחרגות בגין מצב רפואי קיים.

הפתרון חייב להתחיל בגיל מוקדם ומתוך הבנה כי יש לתכנן כל רכישה של פוליסה לא רק לפי העלות הנוכחית אלא בעיקר לפי העלות העתידית של המוצר. המשמעות של תכנון מוקדם תהיה שווה לכם לחיסכון של עשרות אלפי שקלים במצטבר.

שני בתי-אב מכובדים: הפניקס מול איילון

כדי להמחיש את הבדלי העלות נדמיין 2 משפחות עם נתוני בסיס זהים (גבר ואישה בריאים, לא מעשנים, חברים בביטוח משלים בסיסי של קופת החולים), אשר קיבלו החלטה שונה רק באשר לחברה בה נרכשו המוצרים.

תחילה נכיר את משפחת הפניקס. בני הזוג סיוון ואמיר רכשו בגיל 30 ביטוח בריאות של חברת הפניקס הכולל את המוצרים הבאים: תרופות מחוץ לסל, תרופות בהתאמה אישית, השתלות, ניתוחים בחו”ל, אמבולטורי ואבחון מהיר.

עלות החבילה ללא הנחה עומד על 94 ש”ח לסיוון ו-72 ש”ח לאמיר. סה”כ הוצאה חודשית: 166 ש”ח לחודש. התפתחות הפרמיה אינה קבועה, אלא משתנה אחת לכמה שנים.

כעת בואו ונראה מה יהיו העלויות מגיל 60 ועד גיל 70. מתברר, כי שמירת הכיסויים בגילאים אלו תעמוד בממוצע על 235 ש”ח בחודש לסיוון ו-227 ש”ח לאמיר. יחד ישלמו בני הזוג 462 ש”ח מידי חודש על ביטוחי בריאות אלו.

כעת נשוב ונבדוק את הנתונים אך הפעם נעשה זאת עבור עינת ואופיר ממשפחת איילון.

בגיל 30, עלות החבילה ללא הנחה עומד על 71 ש”ח לעינת ו-71 ש”ח לאופיר. סה”כ הוצאה חודשית: 142 ש”ח לחודש.

מגיל 60 עד 70 תשלם עינת 128 ש”ח ואופיר 128 ש”ח בחודש. יחד ישלמו 256 ש”ח מידי חודש.

בגילאים צעירים הבדלי העלות זניחים יחסית. במקרה שלפנינו משפחת איילון תשלם 15% פחות ממשפחת הפניקס, ותחסוך רק 24 שקלים בחודש.

לעומת זאת, הפער מתרחב משמעותית בגילאים מבוגרים. בין גילאים 65 ל-75 תשלם משפחת איילון 55% פחות, ותחסוך בממוצע 206 ש”ח בכל חודש.

ההבדל האמיתי מתגלה לפנינו כאשר בוחנים את החיסכון הכולל ב-40 שנות ביטוח, כלומר השנים מגיל 30 ועד גיל 70. ההוצאה הכוללת בפניקס עבור 2 בני הזוג צפויה לעמוד על  146,000 ש”ח. לעומת זאת, ההוצאה באיילון תעמוד על 95,000 ש”ח בלבד. מדובר בחיסכון אפשרי של 51,000 ש”ח ברמת משפחה, כלומר יותר מ- 1,000 ש”ח בכל שנה.

רק לצורך המחשה, אם ההפרש היה מיועד לחיסכון, עם תשואה ממוצעת של 5% היה הסכום מגיע לסביבות 80,000 ש”ח עד לגיל 67. כלומר תוספת קצבה חודשית של 1,200 ש”ח ברמת תא משפחתי למשך 5 שנים לפחות. אני מזכיר שוב כי מדובר בהשוואה בין אותם סוגי הכיסויים.

להלן עלות מוצר עבור גבר ואשה בני 30 לתקופה של 40 שנים:

הכשרה: 90,000 שח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 56,000 ש”ח

איילון: 95,000 שח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 51,000 ש”ח

ביטוח ישיר: 105,000 ש”ח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 41,000 ש”ח

אי.איי.ג’י: 109,000 ש”ח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 37,000 ש”ח

הראל: 116,000 ש”ח  – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 30,000 ש”ח

מנורה: 118,000 ש”ח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 28,000 ש”ח

מגדל: 125,000 ש”ח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 21,000 ש”ח

כלל: 133,000 ש”ח  – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 13,000 ש”ח

הפניקס: 146,000 ש”ח – חיסכון כולל ביחס לחבילה היקרה ביותר: 0 ש”ח

כלים לקבלת החלטה

כעת עולה השאלה באשר לאיכות הכיסוי. במידה וחברת הביטוח בה בחרתם מציעה כיסוי איכותי יותר, ייתכן ותרצו לשלם יותר היות ואתם מאמינים כי גם תקבלו יותר. במקרה כזה בהחלט ייתכן כי ההחלטה הנכונה עבורכם תהיה לבחור בחברה שמציעה את הכיסוי המקיף ביותר גם אם הדבר כרוך בעלות גבוהה יותר. יחד עם זאת, החברות היקרות לאו דווקא מציעות את המוצר הטוב ביותר, לפעמים ההיפך הוא הנכון.

כדי לקבל החלטה מושכלת יש להכיר את הכיסויים הביטוחיים שמציעה כל חברה ולראות מה המוצר המתאים ביותר עבורכם. לתפיסתי, חובת ההוכחה מוטלת על המוצר היקר יותר.

טיפ: ברירת המחדל צריכה להיות בחירה במוצר שעלותו הוגנת יותר, אלא אם תקבלו הסבר מניח את הדעת מדוע עליכם לשלם יותר.

לשם כך, אני מציע לעשות שימוש בשלושה כלים:

ראשית, היכנסו לאתר “מבט” והשוו בין הביטוחים השונים. קיימת אפשרות לראות יתרונות וחסרונות יחסיים באשר לכל מוצר. לאחרונה נוספה באתר זה אפשרות להפיק דו”ח נוח לצפיה המציג את ההשוואה שביצעתם.

קריאה נוספת בנושא זה:

נקודת ה”מבט” שתשנה את עולם הביטוח – סקירה

שנית, בחרו סוכן ביטוח טוב שיעבור איתכם על המוצרים ויתאים אותם בצורה נכונה עבורכם.

שלישית, עשו שימוש במדד השירות של משרד האוצר. אם תמצאו חברת ביטוח המדורגת באחד המקומות הראשונים ותראו כי היא גם זולה מהמתחרות, תנו לה תיעדוף ברכישה.

בונוס

ניתן לשלב בין מוצרים

נניח שעשיתם בדיקה כפי שמוצע במאמר זה ומצאתם כי מרבית הכיסויים של “הכשרה” (אשר מציעה את העלות הנמוכה ביותר) אינם נופלים מהמוצרים של חברות יקרות יותר (כמו “הפניקס” או “כלל”) אך ראיתם כי יש יתרון בכיסוי מסויים, כגון תרופות מחוץ לסל + תרופות בהתאמה אישית דווקא לחברת “כלל ביטוח”. חשוב שתדעו כי ניתן לשלב בין המוצרים ולייצר את התמהיל האידיאלי עבורכם, למשל:

שילוב מסוג זה מאפשר ליהנות מהעלות הנמוכה ביותר מבלי להתפשר על איכות הכיסוי. אציין כי פעולה זו הינה מתקדמת באופן יחסי וסוכן ביטוח טוב יכול לתת כאן ערך משמעותי עבורכם.

מדד השירות הוא דינאמי

משרד האוצר מפרסם מידי שנה את מדד השירות לביטוח בריאות. זהו מדד חשוב ביותר שכן הוא יוצר שקיפות ותחרותיות בין החברות השונות. למשל: ניתן לראות במדד של 2019 כי שיעור התביעות המשולמות הגבוה ביותר הוא בחברות AIG ו-ביטוח ישיר (90% תשלום), לעומת זאת השיעור הנמוך ביותר בחברת איילון (73% תשלום).

מצד שני יש לקחת בחשבון כי קיימת שונות גבוהה משנה לשנה. למשל, בשנת 2015 “הפניקס” דורגה מקום אחד לפני האחרון וכיום היא מדורגת במקום הראשון. ביטוח בריאות הוא מוצר לטווח זמן של עשרות שנים קדימה והשימוש בו לרוב אינו מיידי. מדד השירות הוא כמו סקר מפלגות – צילום תמונת מצב נוכחית שלא בהכרח תחזה את העתיד.

החברות יכולות לשנות את עלויות המוצר

ראינו כי קיימים הבדלי עלות משמעותיים ביותר בגין כיסויים מקבילים, מה שיכול לאפשר חיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך שנים. יחד עם זאת, חשוב לציין כי החל מ-2016 חברות הביטוח זכאיות לשנות תעריפים אחת לשנתיים בגין מוצרי הביטוח שלהן. רק לאחרונה שינתה חברת ביטוח ישיר את תעריפי המוצר “מחלות קשות” והעלתה מחירים. תוספת עלות מעל רמה מסויימת דורשת את אישור רשות שוק ההון אך האפשרות קיימת ועם התפתחות הרפואה בהחלט ייתכנו שינויים במחירי המוצרים לאורך זמן.

תוכן המוצרים יכול להשתנות במהלך השנים

אנו רואים כי מאז הרפורמה של שנת 2016 חברות הביטוח משדרגות במהירות ובאופן משמעותי את איכות הכיסוי הביטוחי. עבור מי שרכש את המוצר, השדרוג מבוצע באופן אוטומטי ולא דורש מילוי מחודש של הצהרת בריאות. יש לקחת בחשבון כי המוצר שאנו רוכשים היום יכול להיות שונה מאוד ברגע הגשת התביעה.

ההשוואה תקפה רק עבור 6 המוצרים שנבחרו

במאמר סקרנו 6 מוצרים מתוך סל שלם הכולל קרוב ל-20 סוגי כיסויים שמשווקות חברות הביטוח המסחריות. עבור מרבית האוכלוסייה קיים כיסוי משלים בקופת החולים הכולל כיסויים רבים (למשל בחירת מנתח) ולכן 6 המוצרים שנסקרו אמורים לספק את מרבית ההגנה הנדרשת. יחד עם זאת, קרוב לוודאי שהשוואה רוחבית של כיסויים אחרים (כגון: ביטוח מחלות קשות, ניתוחים משלים שב”ן) יובילו לתוצאות שונות ודירוג אחר של החברות שנסקרו.

לסיכום

בבואנו לבחור ביטוח בריאות קל מאוד להתפתות להנחות זמניות או להטיות שונות בגלל סוכן הביטוח או מאמצי שיווק אגרסיביים של חברות הביטוח עצמן. עלינו מוטלת האחריות לנקות את רעשי הרקע ולעשות שימוש בכלים העומדים לרשותנו בבחירת ביטוח מקיף בעלות סבירה. בחירה מושכלת בשלב מוקדם תשאיר אותנו מוגנים יותר ועשירים יותר לאורך שנים.

מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו