נכתב בתאריך: 8.11.2019

רכיב “נכות מתפתחת” היא מוצר בקרן הפנסיה אליו ניתן להצטרף באופן יזום על ידי פניה פשוטה לחברת הביטוח או לסוכן. מדובר בתוספת זולה ומעולה שתשדרג את כיסוי הנכות בפנסיה ותדאג לכם ל”העלאת שכר” אוטומטית גם במקרה של קבלת קצבת נכות.

מידי פעם אני מקבל פניות ממבוטחים שנקלעו למצב של נכות צמיתה, מי כתוצאה מתאונה ומי כתוצאה ממחלה. מבוטחים אלו נמצאים במצב נכות 10 שנים ויותר. אחד מהם אמר לי לאחרונה: “הנכות עצרה לי את החיים בנקודה מסויימת, לא רק מבחינה תפקודית אלא גם מבחינת שכר. עד קרות התאונה, שכרי עלה בהתמדה. אך מאז שאני נכה, הקצבה נותרה זהה בעוד שצרכיי משתנים ואני זקוק לעוד כסף כדי לממנם”. האמת היא, שלעניין זה קיים פתרון פשוט, קל וזול. קוראים לו “סעיף נכות מתפתחת”.

זהו רכיב ביטוחי זמין לכולם אשר דורש הצטרפות אקטיבית (אך פשוטה ומהירה). אנשים לא מכירים את המוצר, לא יודעים איך ניתן להצטרף אליו ולכן מפסידים הגנה ביטוחית חשובה ביותר. בנכות ארוכת טווח, מי שלא הצטרף למוצר עלול להפסיד בין עשרות למאות אלפי שקלים ולכן חשוב לדעת במה מדובר.

קיימת הסכמה רחבה לפיה ביטוח לנכות של קרן הפנסיה הוא מוצר מצוין. עלותו של מוצר זה נמוכה יחסית (זול ב 60% מהמוצר המקביל בביטוח מנהלים), הוא מעניק כיסוי לנכות מלאה או חלקית (החל מ 25% נכות), והזכאות בו קיימת למקרה של נכות זמנית או צמיתה, כאשר הזכאות תקפה לנכות מתאונה או מחלה. מבחינה זו מדובר במוצר אידיאלי שכן יכולת המימוש שלו גבוהה מאוד והוא אינו מוגבל למקרה ביטוחי ספציפי.

כאשר מבוטח עובר מסטטוס של אדם בריא למצב של נכות, הוא מתחיל לקבל שכר מקרן הפנסיה ויש לכך מספר מאפיינים:

ראשית, המבוטח מקבל תלוש שכר חודשי. מתוך התלוש משולמים מיסים המקנים זכויות רבות, כגון: מס בריאות וביטוח לאומי. אלו משולמים מתוך התלוש ועל כן המבוטח לא נדרש להוציאם מכיסו.

שנית, המבוטח ממשיך לקבל הפקדות חודשיות לקרן הפנסיה, מה שמכונה “שחרור”. הפקדות אלו משלמות לקרן הפנסיה גם לחיסכון וגם לכיסוי ביטוחי עתידי. לדוגמא: שכרו של המבוטח הינו 10,000 ₪ בחודש. המעסיק מפקיד בגינו מידי חודש 2,183 ₪. הפקדה זו מתווספת ליתרת החיסכון השמורה בקרן בפנסיה ותרכיב בסופו של דבר את הקצבה החודשים בגיל הפרישה. רכיב “שחרור” קובע, כי בהיעדר מעסיק אשר מפקיד סכום זה, קרן הפנסיה תבצע את ההפקדה לחשבון הפנסיה של המבוטח באופן שידאג לו לפנסיה מכובדת בבוא העת.

שלישית, קרן הפנסיה המקיפה כוללת בתוכה רכיב של כיסוי למקרה נכות. בכיסוי מקסימלי, עמית בקרן הפנסיה מכוסה בגובה 75% משכרו המבוטח. כלומר, שכר מבוטח של 10,000 ₪ יזכה את המבוטח בקצבת נכות של 7,500 ₪ בחודש (צמוד למדד).

נשאלת השאלה, מה קורה במצב שבו מבוטח נמצא מעל שנה במצב של נכות? ישנם מקרים בהם מדובר על תקופות נכות משמעותיות. אדם שהוגדר כבעל נכות נפשית יכול להישאר במצב זה עשרות בשנים, כאשר יכולת העבודה שלו מוגבלת לחלוטין או באופן חלקי. מי שעבר תאונה ואושרה לו נכות צמיתה, חולה סרטן אשר עובר טיפולי. חולה ALS שמצבו מידרדר באופן איטי. כל אלו ומקרים רבים נוספים יכולים להימשך בין 1 ל-30 שנים ברמות שונות של חומרה.

כאן המקום לציין כי על פי ברירת המחדל של תקנון קרן הפנסיה, שכרו של מבוטח שנימצא בנכות מעל שנה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן, אך מעבר לכך לא תחול עליה כל תוספת כספית. נניח שקצבת הנכות המלאה של אדם בן 30 עומדת על 7,500 ₪. גם כעבור 20 שנות נכות, תישאר הקצבה זהה, למעט הצמדה למדד. אם היה נחסך מהמבוטח מצב זה של נכות, היה מתקדם מבחינת שכרו ורמת חייו הייתה עולה. לפי מחקרים שפורסמו בנושא, קיימת עליית שכר משמעותית מגיל שלושים ועד אמצע גילאי החמישים.

ובכן, מה ניתן לעשות כדי לגשר על הפער?

בדיוק מטעמים אלו נוסף החל משנת 2009 רכיב הקרוי “נכות מתפתחת”. מבוטח אשר בחר בפנסיית נכות מתפתחת יהיה זכאי להגדלת פנסיית הנכות אשר תשולם לו ב-2% לכל שנה במקרה של נכות. את משמעות הסעיף נדגים על בסיס הנתונים הבאים: מבוטח בן 30 אשר נקלע לנכות צמיתה עד גיל 67 (גיל הפרישה). שכרו המבוטח בקרות מקרה הביטוח 10,000 ₪ והוא זכאי לקצבת נכות מלאה בגובה 7,500. למבוטח בת זוג ו-2 ילדים. מדד המחירים לצרכן נותר ללא שינוי בכל התקופה.

להלן 4 יתרונות מרכזיים בחתימה על סעיף זה:

יתרון 1: תוספת שכר בעת נכות

קצבת הנכות החודשית תגדל אוטומטית בשיעור של 2% בשנה. בפרק זמן ארוך יש לסעיף זה חשיבות רבה, שכן נכה אינו יכול להתמקח על שכרו ולבקש העלאה מידי שנה.

סעיף זה הוא הדרך היחידה לקבל תוספת קבועה מבלי להישאר תקוע באותה רמת קצבה. יש כאן מן ההוגנות, שכן רובם המכריע של העובדים זוכים לתוספת שכר מידי פעם ואין סיבה שמי שנקלע לנכות שלא מרצונו, תישלל ממנו אפשרות זו.

שימו לב כי מדובר על 2% שנתי, כלומר כל שנה מבוססת כל השכר שהתקבע בשנה הקודמת ולכן התוספת בשנתיים אינה 4% אלא 4.04% וכל הלאה לפי עקרון התשואה המצטברת. לאחר תקופות זמן ארוכות של 10 עד 30 שנה, מדובר על תוספת של בין 20% ל-70% בקצבה החודשית.

בנכות ארוכת טווח, הקצבה החודשית צפויה לגדול בעשרות אחוזים

בדוגמא שלנו, כאשר יגיע המבוטח לגיל 60, אם לא רכש את הסעיף יזכה לאותם 7,500 ₪ בחודש בעוד שאם נרכש הסעיף תעמוד קצבתו על 12,000 ₪ בערך. אין כל סיבה שאירוע בריאותי/ תאונתי, משמעותי ככל שיהיה, יקבע לכם את השכר לנצח. תנו לשכר החודשי שלכם לגדול בהתמדה, ללא קשר למצבכם הבריאותי.

יתרון 2: הגדלת הקצבה העתידית

קרן הפנסיה כוללת בתוכה חיסכון לעת פרישה. התוספת לנכות מתפתחת נוספת גם להפקדה החודשית לפנסיה. המשמעות פשוטה: יותר כספים לחיסכון פנסיוני = קצבה חודשית גבוה יותר בגיל הפרישה. בדוגמא שלנו, מדובר על תוספת משמעותית של 2,000 ₪ לקצבה החודשית בפרישה.

גידול של בין מאות לאלפי שקלים בקצבת הזקנה

יתרון 3: תוספת לקצבת שאירים

הסיכוי של אדם שאינו בריא לחלוטין למות כתוצאה ממחלתו גבוה מזה של אדם בריא. עדכון השכר המבוטח בקרן הפנסיה בשיעור של 2% שנתי מגדיל את גובה הפיצוי לאלמה ולילדים במקרה של פטירה. למשל: פטירה בגיל 50 בדוגמא שלנו תעניק תוספת חודשית של 750 ש”ח לכל חיי האלמנה. בהנחה והאלמנה תחיה עד גיל 84 (גיל הפטירה הצפוי לנשים אחרי גיל 50), סך התוספת תעמוד על 306,000 ש”ח. המשמעות ברורה, הסעיף מגן לא רק עליכם אלא גם על התא המשפחתי כולו.

תוספת של עד מאות אלפי שקלים בקצבת השאירים

יתרון 4: הגדלת השכר המבוטח

בתרחיש אופטימי חוזר המבוטח למעגל העבודה לאחר מספר שנים. בתקופה זו אמנם נפסקות ההפקדות החודשיות לקרן וסעיף ה”שחרור” מתבטל שכן קצבת הנכות תמה. אך גובה השכר המבוטח והכיסוי לנכות ושאירים נשאר בתוקף לאחר חתימה על “הסדר ריסק”. המשמעות המיידית היא שהמבוטח נהנה מהגנה גבוהה יותר לנכות ושאירים גם בתקופה שבין סיום הנכות למציאת עבודה חדשה. המשמעות היא שגם במקרה של נכות חוזרת חלילה, סכומי הביטוח יישארו גבוהים.

סכומי ביטוח מוגדלים גם במקרה של נכות חוזרת

צעדים להמשך הדרך

אז מה עושים כדי לוודא שאנו מכוסים? חשוב לדעת כי לא מדובר בכיסוי שהינו ברירת מחדל בקרן הפנסיה, ולכן יש להוסיפו באופן יזום: בטופס, דרך האיזור האישי באתר החברה, או באמצעות פניה לסוכן הביטוח.

כך זה נראה בטפסים:

ומה לגבי המחיר? עלות המוצר נגבית מתוך רכיב התגמולים ותשפיע על גובה הקצבה הסופית של המבוטח. בשכר ממוצע, המשמעות היא הקטנה של 100 ₪ קצבה בחודש. אז מצד אחד, מבוטח בריא שלא עשה שימוש ברכיב הנכות יפגע מעט בגובה הקצבה, אך מצד שני יהיה מוגן בסכומים שמגיעים עד מאות אלפי שקלים עבורו ועבור בני משפחתו.

לסיכום: רכיב נכות מתפתחת דורש שינוי קטן שלוקח דקה לבצע, אך הוא טומן בחובו השפעה גדולה על ההגנה הביטוחית של המבוטח בעת צרה.

הבהרה: התיאור בכתבה מתייחס לקרן הפנסיה, אך ניתן להוסיף את הרכיב גם בחלק מביטוחי המנהלים.