מאמר זה ממחיש את יתרונות המוצר הסיעודי של חברת מגדל על פני שאר החברות בשוק. תוך כדי הבנת היתרונות אנו נחשפים להבדלים הרבים שיש בין מוצרי הסיעוד השונים בשוק.

לאחרונה פורסם מדד השירות של משרד האוצר לשנת 2018, ובתחום הסיעוד, מגדל מככבת במקום הראשון כבר שנתיים ברציפות. מבדיקה מעמיקה של מאפייני המוצר, מתברר כי מגדל מחזיקה באחד המוצרים הטובים בשוק וכי מוצרי הסיעוד שלה מצטיינים בשלושה פרמטרים עיקריים: איכות המוצר, מחיר המוצר ותשלום תביעות.

במאמר זה נבחן את יתרונותיה של מגדל ביחס לשאר השוק.

איכות המוצר

מרבית האנשים אינם יודעים להבדיל בין מאפייני המוצר של חברות הביטוח השונות. אם קריאת פוליסות סיעוד אינה מעיסוקיכם העיקריים, סביר להניח שלא תכירו את ההבדל בין פוליסת הסיעוד של כלל, מגדל או הראל. ייתכן וחלקכם אפילו סבור כי הפוליסות דומות וההבדלים ביניהן זניחים. בפועל, אין דבר רחוק יותר מהאמת. ההבדלים משמעותיים מאוד והבדל קטן בניסוח הוא הקו המפריד בין המבוטח הסיעודי לבין זכאותו לעשרות או מאות אלפי שקלים. בהחלט ייתכן כי מאמר זה ייתן לכם את המידע הדרוש כדי להימנע מטעויות ויהיה שווה לכם כסף רב.

הגדרת ניידות משופרת:

ניידות נחשבת לאחד מהפרמטרים לפי הגדרת ADL (ראשי תיבות של: “היכולת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות”).

ישנן חברות שמבחינתן ריתוק לכיסא גלגלים עונה על התנאי של אי יכולת לנוע וישנן חברות שלא.

ההבדל הוא זה: בהגדרת ניידות שאינה משופרת, אם המבוטח יכול להניע את כיסא הגלגלים בעזרת ידיו, לא ייחשב סיעודי לעניין זה. בהגדרה המשופרת, די שאותו אדם מרותק לכיסא גלגלים, וללא קשר ליכולת הנעת הכיסא, ייחשב לסיעודי לעניין זה.

כמובן שאנו רוצים להבטיח לעצמנו את התנאים הטובים ביותר ועל כן אחד הקריטריונים לבחירת חברה לביטוח סיעודי יהיה התייחסותה להגדרת הניידות.

ההגדרה המשופרת לא קיימת בחברות: כלל ואיילון. בשאר החברות, ומגדל בראשן, מנוסחת הגדרת הניידות באופן שמיטיב עם המבוטח ומעניק ודאות כי הפוליסה תשולם בעת צרה.

החרגות:

החרגות מהוות את “האותיות הקטנות” שבגללן יש לציבור חוסר אמון בחברות הביטוח. החרגה היא סעיף שאומר באיזה מקרה לא תשולם הפוליסה. חשוב מאוד לבחור בחברת ביטוח שלא מנסה “להתחכם” ושההחרגות בה סבירות ומקובלות.

במגדל לעומת החברות האחרות, הביטוח יתקיים גם במקרים הבאים:

1. תאונת דרכים או תאונת עבודה. קיים בכל חברות הביטוח אך מוחרג בכל פוליסות הסיעוד של קופות החולים.
2. סיעוד כתוצאה מפעולת טרור, פעולת איבה או מלחמה. קיים גם בהראל. בשאר החברות קיימות החרגות, תנאים מגבילים או סכום פיצוי מוקטן.
3. סיעוד כתוצאה מהפרעות נפשיות או התמוטטות עצבים. קיים גם בפניקס. בשאר החברות קיימת החרגה למקרים אלו.
4. סיעוד כתוצאה ממחלת האיידס. ייחודי למגדל!
5. סיעוד כתוצאה מביקוע גרעיני. במנורה והראל קיימת החרגה.

עצרו וחשבו על רשימה זו. שאלו את עצמכם: האם אני מוכן/ה לרכוש פוליסה שלא תעניק לי כיסוי בעת תאונת דרכים, בעיה נפשית או אירוע טרור. אם התשובה לכך שלילית, הפוליסה של מגדל מעניקה כיסוי מלא לכל המקרים הללו, ואין זה דבר של מה בכך.

נספח ריסק (נספח הבטחה למחר):

קיימים מקרים לא מעטים בהם המבוטח נפטר בפרק זמן של השנה וחצי הראשונות להיותו סיעודי. נספח זה יעניק למשפחת המבוטח את ההפרש בין 18 חודשי גמלה לבין התקופה בה קיבל תשלומים בפועל. זהו למעשה מעין ביטוח למקרה מוות כתוצאה מסיעוד.

דוגמא להמחשה: גבר בן 65 נקלע למצב סיעודי, קיבל תשלום עבור 6 חודשים ונפטר. אם היה חתום על הנספח יוענק למשפחתו סכום שווה ערך ל-12 חודשי קצבה מלאים. כלומר, אם מדובר על קצבה חודשית של 5,000 ₪, הסכום שיוענק לבני המשפחה יעמוד על 60,000 ₪.

מדובר בנספח ייחודי למגדל, אשר לא קיים בשאר חברות הביטוח ובעלות של שקלים בודדים מחזק מאוד את מוצר הסיעוד ומעניק הגנה חשובה גם למשפחת הנפטר.

תקופת המתנה:

במגדל תקופת המתנה נמוכה של 45 יום בלבד. אין בשוק הסיעוד כיום תנאים טובים יותר! בכל שאר החברות עומדת תקופת ההמתנה על 60 ימים.

לפי סקר שנערך בארצות הברית, 54% מהמשפחות פשוט אינן יכולות לשלם חשבונות שוטפים בהיעדר הכנסה קבועה בתקופה של חודשיים (ראו מאמר שכתבתי בנושא זה). לפיכך, תקופת המתנה של חודש וחצי בלבד מעניק מרווח נשימה חשוב למבוטח.

שיפוי לשיקום (כלול בעלות הפוליסה):

מבוטח שצבר שנת ותק בפוליסה יהיה זכאי להחזר בגין הוצאות שיקום, כגון: ריפוי בעיסוק, פיזיותרפיה וטיפול נפשי. ההחזר יינתן בסך 5,000 ₪ בחודש למשך 12 חודשים. השתתפות עצמית 20%. הכיסוי לא קיים בחברות כלל ומנורה.

דוגמא להמחשה:

הוריו של דני רכשו עבורו פוליסת סיעוד של חברת מגדל, עוד בהיותו בן 3. בהמלצת הסוכן, בחרו בפוליסה המעניקה פיצוי חודשי של 5,000 ₪ לכל החיים.

בגיל 16, דני יצא לבלות עם חברים ונפגע מרכב לא זהיר. הרופאים הסבירו להורים כי דני יוכל לשוב ללכת ולבצע פעולות יומיומיות, אך הדבר יהיה כרוך בתקופת שיקום קשה ומורכבת של כ-10 חודשים. בנוסף, עלויות השיקום צפויות להגיע לכדי 110,000 ₪. כדי להקל על העומס הכלכלי האדיר, פנו ההורים לחברת מגדל בכדי לממש את פוליסת הסיעוד. הבה נראה מה יהיה המימון שתעניק מגדל לעומת הפיצוי בחברות כלל ומנורה.

כאמור, על פי הפוליסה שרכשו במגדל, קיימת זכאות למקרה של סיעוד בגובה 5,000 ₪ בחודש. בקיזוז תקופת המתנה תשלם הפוליסה 42,500 ₪, בנוסף, הילד זכאי להוצאות שיקום בגובה 50,000 ₪. יחד, תממן הפוליסה עלות כוללת של 92,500 ₪ בעוד המשפחה תוציא מכיסה 17,500 ₪ בלבד לכל התקופה (השתתפות עצמית). ניתן לראות כי מתוך 110,000 ₪, חברת “מגדל” תעניק מימון של 84% מעלויות השיקום.

לעומת זאת, בפוליסות של כלל/מנורה תקופת ההמתנה הינה 60 יום ואין שיפוי לשיקום. המשמעות הכלכלית היא שעבור אותם סכומי ביטוח, תממן החברה 40,000 ₪ בלבד מתוך 110,000 ₪ עלות, כלומר רק 36% מעלויות השיקום ימומנו על-ידי חברות אלו.

בשל איכותה של הפוליסה, חסכה המשפחה סכום נכבד של 52,500 ₪ אותם הייתה צריכה לממן אם הייתה רוכשת ביטוח דומה בחברה אחרת.

להלן טבלת השוואה הממחישה את ההבדלים:

מקרה זה מדגים, עד כמה חשובה בחירה נכונה של פוליסה, וכי לאותיות הקטנות יש משמעות גדולה כאשר קורה מקרה ביטוח.

ערכי סילוק

ערכי סילוק הם מאפיין ייחודי שקיים רק בפוליסות הסיעודיות של חברות הביטוח ואינו קיים בפוליסה הנמכרת דרך קופת החולים. המשמעות בפועל היא שניתן לתכנן את המוצר הסיעודי כך שנדע כמה שילמנו עבורו וכמה אנו צפויים לקבל חזרה.

כדי להמחיש נקודה זו,  ניקח למשל גבר בן 45 הרוכש פוליסה על-סך 5,000 ש”ח. העלות החודשית של הפוליסה בחברת “מגדל” תעמוד על 224 ש”ח. לאחר כ-30 שנה תהיה העלות הכוללת של הפוליסה 80,460 ש”ח. בגיל 75 (אחרי 30 שנה) יתקבלו בפוליסה ערכי סילוק של 77%.

כלומר, בעת ביטול הפוליסה תיפתח פוליסה חדשה ללא עלות אשר מעניקה פיצוי של 3,850 ש”ח לכל החיים (החישוב יהיה: סכום הביטוח המקורי שנרכש כפול אחוז ערכי הסילוק, כלומר: 5,000*77%=3,850).

כעת נניח כי אותו מבוטח נקלע בגיל 76 למצב סיעודי של 6.5 שנים (שהיא תקופת הסיעוד הממוצעת כיום). במצב זה, למרות שהפוליסה כבר אינה משולמת, הפיצוי במשך התקופה יגיע ל-300,300 ש”ח (החישוב יהיה: ערכי הפוליסה המסולקת כפול מספר חודשי הסיעוד בפועל, כלומר: 3,850*78=300,300).

חשוב לציין כי ערכי הסילוק אינם זהים בין חברות הביטוח ולכל חברה טבלת ערכי סילוק משל עצמה.

במגדל למשל, ערכי הסילוק הגבוהים בשוק לגברים בני 45 ומעלה בפוליסה לכל החיים

לצורך השוואה, אם רכש המבוטח פוליסה דומה בחברת הפניקס ונקלע למצב זהה, בגיל 76 יזכה לפיצוי בסך 245,700 ₪ – כלומר, בדוגמא שהצגנו, בחירה בפוליסה של הפניקס תגרור פיצוי הנמוך ביותר מ-20% מהמקבילה בחברת מגדל. זאת אף זאת, עלות המוצר יקרה יותר ועומדת על 245 ₪ בחודש (במקום 224 ₪ במגדל).

חשבו לעצמכם, בהינתן נתונים אלו, האם אתם מוכנים לשלם אלפי שקלים יותר עבור מוצר אשר ביום פקודה יעניק לכם פיצוי הנמוך בעשרות אלפי שקלים? התשובה ברורה וגם כאן לבחירה נכונה יש חשיבות מכרעת על סכומי הזכאות.

מחיר המוצר

פוליסת סיעוד היא מוצר יקר ומציאת פוליסה טובה וזולה גם יחד היא עניין לא פשוט. מעבר לכך, יש שני קהלים שנפגעים במיוחד מבחינת עלויות: נשים ומבוגרים.

נשים משלמות כ-30% יותר על ביטוח סיעודי מאשר גברים וזאת כיוון שתוחלת החיים שלהן גבוהה יותר.

מבוגרים (מעל גיל 20) משלמים יותר שכן עלות הביטוח נקבעת לפי גיל הכניסה לפוליסה ומתקבעת לכל החיים לפי גיל הכניסה.

מגדל הרימה את הכפפה ותמחרה את מוצריה לנשים בקבוצת הגילאים 20-65 במחירים נמוכים ב-20% בממוצע מתעריפי השוק המקובלים. המשמעות היא חיסכון של עשרות אלפי שקלים שנשארים בכיסן של נשים בגילאים 20 עד 65.

לדוגמא: אישה בת 20 הרוכשת פוליסה עם פיצוי על-סך 10,000 ₪ לכל החיים תשלם במגדל 252 ₪ בחודש. במנורה, לעומת זאת, המחיר יעמוד על 302 ₪ לחודש. כלומר, הפוליסה של מנורה תהיה יקרה ב-20% יותר מזו של מגדל.

לאורך תקופה של 30 שנה תחסוך האישה במגדל סכום משמעותי של למעלה מ-18,000 ₪.

ניתן להסתכל על נתון זה מנקודת מבט נוספת: נניח שהמבוטחת מוכנה להשקיע בשתי הפוליסות סכום זהה, כלומר: 302 ₪ בחודש. במנורה, כאמור, ערך הפוליסה יהיה 10,000 ₪. במגדל, לעומת זאת, עבור אותו מחיר, ניתן יהיה לרכוש פוליסה בשווי 12,000 ₪.

תשלום תביעות

החל משנת 2014 מפרסם משרד האוצר מידי שנה את מדד השירות בביטוח סיעודי של חברות הביטוח. הפרמטר החשוב ביותר במדד זה קשור כמובן לאחוזי אישור התביעות של חברת הביטוח.

במגדל, אחוז אישור התביעות עומד על 76%, מה שממקם את מגדל במקום השני (אחרי איילון) באחוז האישורים. בשקלול שאר הפרמטרים: מהירות טיפול בתביעות, טיפול בלקוחות, מיעוט תלונות, זמן מענה מהיר וכלים דיגיטליים – ממוקמת מגדל במקום הראשון בישראל.

לסיכום: חברת מגדל היא מובילת שוק בתחום ביטוחי הסיעוד. הפוליסות שלה מהטובות ביותר בשוק, מחיריה הוגנים ותנאי הפוליסה מעולים. לפני שבוחרים פוליסת סיעוד יש לכל הפחות להשוותה למוצר שמציעה חברת מגדל וכך להימנע מעוגמת נפש בהמשך.

המאמר פורסם בתאריך 31/01/2019. נכון להיום, מגדל ושאר חברות הביטוח הפרטיות, אינן משווקות ביטוחי סיעוד.