לאחרונה יצאה חברת הפניקס במהלך שיווקי אסטרטגי תחת הכותרת “הבריאות שלי”, שמטרתו למכור חבילות ביטוח מותאמות גיל ומצב משפחתי. לפי אתר האינטרנט של החברה, מדובר ב”חבילות ביטוח בריאות שמתאימות לכל שלב בחיים: כל מה שצריך לעשות זה לבחור את החבילה המתאימה לכם”. מדובר סה”כ בחמש חבילות. נציג את החבילות ביחס ל”מעגלי ביטוח” ונראה האם הן אכן עונות על הצרכים לפי גיל.

ילדודס

גילאים 0 עד 11 כולל. עלות החבילה: 49 ₪ לחודש למשך 3 שנים (במקום 80 ₪)

החבילת “הבריאות שלי” עבור ילדים כוללת את הכיסויים הבאים:

אנו סבורים כי ניתוחים מהשקל הראשון הינו תחליפי לשב”ן רובד עליון בשל רמת החפיפה הגבוהה. מצד שני קיימת הנחה המגיעה ל-31 ₪ בחודש ולכן ניתן לרכוש את החבילה ולאחר שלוש שנים לחדש את ההנחה או לבטל את הכיסוי לניתוחים מהשקל הראשון. נציין גם כי אמבולטורי פרק ג’: טיפולים פסיכולוגיים, ניתן ללא עלות עד גיל 21 ולכן גם הוא חלק מהחבילה הנ”ל.

יאנגז

גילאים 12 עד 17- עלות: 39 ₪ לחודש למשך 3 שנים

החבילה כוללת את הכיסויים הבאים:

השינוי היחיד מ”ילדודס” הוא ביטול הכיסוי להתפתחות הילד. לא ברור מה הרציונאל לביטול הכיסוי מבחינה ביטוחית דווקא בגיל זה. הסיבה היחידה שמצאנו היא שיווקית ולצורך הוזלת המחיר הכולל. פעולה שיווקית נוספת היא הוספת הכיסוי ל”טיפולים פסיכולוגיים”, הכי הכיסוי קיים בחינם בכל מקרה עד גיל 21 למי שרכש את אמבולטורי פרק א’.

חיים בשיא

גילאים 21 עד 50. עלות: 30% הנחה בשנה הראשונה ולאחר מכן 25% הנחה לשנתיים נוספות.

החבילה כוללת את הכיסויים הבאים:

הכיסוי מתאפיין בהורדה של פרק ג: טיפולים פסיכולוגיים ואבחון מהיר. ניתן לראות הגיון בהורדת “טיפולים פסיכולוגיים” כדי להוזיל את העלות הביטוחית. לגבי אבחון מהיר, יתכן והרציונל הקיים כהורים הוא להחזיק כיסוי השם דגש על מהירות השירות עבור הילד, מה שפחות קריטי כאשר הילד הופך לבגיר עצמאי. יחד עם זאת, מבחינה ביטוחית עדיין קיימת הצדקה לכיסוי. נתון מעניין נוסף הוא הקפיצה במחיר הכיסוי “ניתוחים שקל 1” שעולה מ 49 ₪ בגיל 22 ל 115 ₪ בגיל 47.

צעירים לנצח

גילאים 51 עד 60. עלות: 30% הנחה בשנה הראשונה ולאחר מכן 25% הנחה לשנתיים נוספות.

החבילה כוללת את הכיסויים הבאים:

ההבדל היחיד מהכיסוי הקודם הוא הוספת כתב השירות “רפואה משלימה”. נראה כי קיים הגיון מסוים בהוספת הכיסוי לגילאים המבוגרים, אך יש לשים לב כי גם בקופות החולים, במסגרת שב”ן רובד עליון, ניתן לקבל שירותי רפואה משלימה בתנאים אטרקטיביים. מבחינת הכיסוי לניתוחים, ניתן לראות כי בשלב זה הכיסוי מייקר מאוד את הפוליסה ובגיל 60 הופך להיות 60% מהמחיר הכולל.

משפחה פלוס

גילאים 31 עד 45 וילדים מגיל 0 עד 17. ילדים כחלק מהמשפחה חינם למשך 3 שנים

החבילה כוללת את הכיסויים הבאים:

ההבדל המרכזי מפוליסות קודמות הוא היעדרו של הכיסוי לניתוחים שקל 1. ככל הנראה בשל העלות הגבוהה של כיסוי זה.

ניתוח ההמלצות:

המשותף לכל הפוליסות הוא ארבעת כיסויי היסוד + אמבולטורי פרק א’:

1. השתלות
2. תרופות מחוץ לסל
3. תרופות בהתאמה אישית
4. ניתוחים בחו”ל
5. אמבולטורי פרק א’

מעבר לכך, ניתנות המלצות בהתאם לגיל:

מעניין שאין תוכנית שמתייחסת למבוטחים מעל גיל 60 ולכן גם לא ניתן להסיק מסקנות לגבי המלצת הפניקס למבוטחים בגילאים אלו. ניתן לראות כי הפניקס הכלילו את פרק “אמבולטורי” בכיסויי הבסיס. במודל “הכיסויים החשובים” שלנו לא נכלל אמבולטורי, כיוון שרובם המכריע של השירותים קיימים גם בשב”ן רובד עליון. כיוון שהפניקס לא יודעים עם איזו תוכנית שב”ן מגיע המבוטח, המלצתם סבירה בנסיבות העניין.

לגבי “ניתוחים מהשקל הראשון” קיים אותו רציונל. הפניקס לא יודעים לנחש את רובד וסוג השב”ן של במבוטח. המלצתם להסיר כיסוי זה בתוכנית משפחה פלוס הגיונית על בסיס העובדה כי ניתוחים קיימים גם דרך חוק ביטוח בריאות ממלכתי.

בתרשים זה ניתן לראות את סיכום ההמלצות של “הפניקס” 

לסיכום: ההמלצות של הפניקס מעניינות ונותנות לנו עצות שימושיות בבניית פוליסה בהתאמה אישית.

מאמר זה פורסם לראשונה בתאריך: 25/01/2019. הנתונים במאמר נכונים לעת פרסומו. מאז שינתה הפניקס את תוכן החבילות.