מעודכן ל- 08/2020

במאמר זה:

האפשרויות שעומדות לרשותכם מתי הצירוף קריטי עבור ילדיכם אורנים גדול: מקסימום כיסוי במינימום מסירת מידע בונוס: עובדות נוספות שרק מעטים מכירים לסיכום

אחת ההחלטות החשובות שאנו כהורים צריכים לקבל, נוגעת לעניין צירוף ילד שזה עתה נולד לביטוח בריאות זה או אחר. בדרך כלל ברירת המחדל תהיה צירוף הילד לביטוח המשלים של קופת החולים. אך מה לגבי צירוף הילד לביטוח בריאות פרטי? מסתבר, שמבין כל חברות הביטוח הפועלות בישראל כיום, הפניקס היא היחידה שבה ניתן, בתנאים מסוימים, לצרף ילד לכיסויים העיקריים מבלי למלא הצהרת בריאות או פרטים רפואיים כלשהם.

על חשיבותו של ביטוח בריאות פרטי כהרחבה לביטוח הקיים בקופה דובר רבות, כאשר הטיעון העיקרי הוא שיש כיסויים ביטוחיים מסוימים שאינם מכוסים בצורה מספקת בסל הבריאות או בשב”ן, למשל תרופות מחוץ לסל או ביטוח מחלות קשות.

בניגוד לביטוח המשלים במסגרתו אין צורך למלא הצהרת בריאות, חברות הביטוח המסחריות דורשות מאיתנו למלא הצהרת בריאות עבור ילדינו ולהביא אישור מצב בריאות מבית החולים הכולל ציון אפגר. דרישות אלו מאפשרות לחברת הביטוח ליצור הבחנה, כבר מגיל אפס, בין מבוטח הרצוי לחברת הביטוח לבין כזה שיוערמו עליו קשיים כאלו ואחרים.

הילד נולד פג? יש לו אשך טמיר? כתמי לידה חשודים? צהבת? טונוס שרירים גבוה? כל חשד רפואי, אפילו השכיח ביותר, מהווה עילה עבור חברות הביטוח המסחריות להשהות את קבלת התינוק לביטוח פרטי. יש לכך שתי השלכות: ראשית, בכל תקופת הבירור תינוקכם לא יהיה מכוסה. ושנית, גם לאחר הצירוף באיחור, תיאלצו להמתין תקופת אכשרה שנעה בין 3 ל-6 חודשים במהלכה לא תוכלו לממש את הכיסוי שרכשתם.

במצבים מורכבים יותר כגון מום מולד, בעיה במערכת העצבים או באיברים פנימיים עשויה חברת הביטוח לקבל את הילד עם החרגה למצב רפואי קיים, או חלילה לדחותו לחלוטין מקבלה לביטוח.

אם חשוב לכם להיערך מבעוד מועד לסיכונים מעין אלו, אשר ללא ספק ישפיעו רבות על עתיד משפחתכם, ישנם כמה צעדים פשוטים שבאפשרותכם לבצע.

האפשרויות שעומדות לרשותכם

הצעד הראשון קשור לשב”ן. דאגו לצרף את ילדיכם כבר בשבועות הראשונים לביטוח המשלים בו אתם חברים ברובד הגבוה ביותר. אם למשל הבעל מבוטח בכללית זהב והאישה בכללית פלטינום, באפשרותכם לבחור באיזו רובד לצרף את התינוק, והותק הביטוחי “יועבר בירושה” על פי הרובד שבחרתם. במקרה האידיאלי, לאשה יהיה פלטינום עם ותק של שנתיים או יותר, מה שאומר שהתינוק יכנס לביטוח המשלים ללא תקופת אכשרה כלשהי עבור הכיסויים השונים.

הצעד השני קשור לביטוח פרטי המנוהל במסגרת קולקטיב. אם התמזל מזלכם, מקום העבודה שלכם מעניק ביטוח בריאות קולקטיבי המנוהל דרך אחת מחברות הביטוח המסחריות. אם הנכם חברים בביטוח מעין זה, בדקו מה התנאים לצירוף תינוק לביטוח.

במרבית המקרים, תגלו כי באפשרותכם לצרפו ללא הצהרת בריאות על הרובד הקיים להורים, כל עוד ההצטרפות נעשית תוך פרק זמן סביר. על פי רוב מדובר על 60 או 90 יום מרגע הלידה. שווה לברר את העניין כבר במהלך ההיריון, כי יש מצבים בהם “חלון ההזדמנויות” מצומצם ביותר ועומד על 14 יום בלבד.

הצעד השלישי קשור לביטוח המסחרי הפרטי, שלא במסגרת קולקטיב. אם אחד ההורים מבוטח בביטוח הבריאות של הפניקס, באפשרותכם לצרף את הילד ללא הצהרת בריאות תוך תקופה של 60 יום מרגע הלידה. ההצטרפות חלה על אחד או יותר מהכיסויים הבאים: ניתוחים מהשקל הראשון/ ניתוחים משלים שב”ן, השתלות, תרופות, ניתוחים בחו”ל ואמבולטורי. שימו לב, כדי להיות זכאים להטבה זו, על ההורה להיות חבר באותם ביטוחים לתקופה של 12 חודשים רצופים לכל הפחות.

מתי הצירוף קריטי עבור ילדיכם

כפי שראינו, במקרה הפשוט יחסית אחד ההורים מבוטח בביטוח הבריאות של הפניקס ופשוט מצרפים את התינוק תוך 60 יום מרגע הלידה.

אך מה אם אתם מתכננים להביא ילדים בטווח של שנה או יותר ולכם עצמכם אין עדיין ביטוח בריאות פרטי? במקרה כזה תוכלו לתכנן מראש כניסה לפוליסה של הפניקס וכך תיצרו לעצמכם את האפשרות לצירוף עתידי של התינוק.

אני מציע לשקול אפשרות זו בכובד ראש אם מישהו בתא המשפחתי הקרוב סובל מבעיה בריאותית כגון: מחלות לב, סרטן, סכרת או שבץ מוחי. שימו לב לשאלות הבאות הנוגעות להיסטוריה משפחתית:

גם במצב בו ילדכם נולד בריא לחלוטין, אך אתם כהורים או אפילו אחד האחים סובל או סבל בעבר ממחלות אלו, תידרשו לציין זאת בטופס ההצטרפות ותהיו נתונים לשיקול דעתה של חברת הביטוח בעניין. מבדיקה קטנה שערכתי מול אנשי מקצוע בתחום, נאמר לי כי סעיף זה אינו בא לידי ביטוי ממשי בקבלת התינוק, אך מדוע להסתכן, ויותר מכך, מדוע להשאיר את ההחלטה בידי חברת הביטוח בעוד שמוקנית לכם מראש האפשרות לעקוף הצהרה זו באופן לגיטימי ומעוגן בחוזה של חברת הביטוח עצמה.

אורנים גדול: מקסימום כיסוי במינימום מסירת מידע

תוכנית אורנים גדול הייתה תוכנית צבאית מורכבת שכללה מספר שלבים מוגדרים כאשר הצלחת המבצע כולו הייתה תלויה במימוש כל אחד מהשלבים הקודמים. אם אתם בעלי מוטיבציה וחדורי רוח קרב משפחתית, אני מציע לתכנן את הכניסה לפוליסה קצת כמו מבצע צבאי, לפי השלבים הבאים.

בשלב הראשון אחד מבני הזוג יחבור לפוליסה של הפניקס ויצבור בה ותק של שנה. גם אם תיכנסו לפוליסה עם החרגה זו או אחרת, הדבר לא ישפיע על החיתום העתידי של ילדיכם.

שקלו להיכנס לפוליסה הרחבה ביותר. זכרו, זכאות הילד בכל אחת מהפוליסות נגזרת מהוותק שצברתם אתם. לדוגמא, אם תרכשו רק ביטוח תרופות גם ילדכם יהיה זכאי להטבה רק עבור הכיסוי לתרופות. ראו כי האפשרות לצירוף ילד ללא הצהרת בריאות מופיעה באופן מפורש במסמך “תנאים כלליים” של הפניקס:

השלב השני יגיע כאשר נולד תינוק בשעה טובה. כעת יש לכם 60 יום למלא טופס מיוחד לצירוף הילד. טופס הצירוף עבור ילדיכם ייראה שונה מהטופס הרגיל והוא נקרא: “בקשה לצירוף תינוק לפוליסת בריאות“.

ראו דוגמא להמחשה:

הקפידו למלא את הטופס באופן מדויק ומבלי למסור מידע שאינו נדרש. סימנתי עבורכם בצהוב את המוצרים המיועדים לרכישה על פי התנאים שהגדירה הפניקס.

לאחר השלמת התהליך הפוליסה תופק על שם הילד והוא יהיה מבוטח בכיסויים שנבחרו. כדי לוודא שלא בוצע חיתום רפואי, חפשו בהעתק הפוליסה את הפסקה הבאה: “בפוליסה זו בוצעה המרה מפוליסה קודמת לבקשת המבוטח”.

השלב השלישי של התוכנית יהיה הוספת מרכיבים נוספים לפוליסה מכוח טופס נוסף שנקרא: “בקשה לעדכון פוליסה קיימת – למבוטחים עד גיל 70 בלבד!“. טופס זה מפרט את אפשרויות ההרחבה למצטרפים קיימים בתוכניות הבריאות של הפניקס. לענייננו, הטופס מאפשר הצטרפות לעוד 4 כיסויים ביטוחיים ללא הצהרת בריאות והם: ייעוץ אבחון וטיפול בנושא התפתחות הילד, כתב שירות רופא מומחה בקליק, כתב שירות רופא אישי, כתב שירות רפואה משלימה. ראו תמונה להמחשה מתוך הטופס:

את הכיסויים הללו נוכל להוסיף כבר בשלב צירוף הילד לפוליסה, אך אנו לא מחויבים לכך. הפניקס מאפשרת להוסיף כיסויים אלו בכל שלב, כלומר גם לאחר שהפוליסה המקורית הופקה. עם סיומו של השלב השלישי, הבאנו לידי מיצוי את אפשרויות הצירוף ללא הצהרת בריאות. כל עוד אחד ההורים מבוטח בפניקס, נוכל לשחזר את התהליך עם כל ילד חדש שיתווסף לתא המשפחתי.

השלב הרביעי והאחרון של התוכנית מאפשר למי שחפץ בכך, להרחיב את התוכנית בשני כיסויים נוספים: כתב שירות אבחנה מהירה וכתב שירות לא לבד. בשונה מהכיסויים שהוצגו עד כה, הפניקס אינה מאפשרת כניסה ללא הצהרת בריאות כלל, ואולם: ניתן להצטרף לכיסויים אלו עם הצהרת בריאות מקוצרת ביותר הכוללת שאלה אחת בלבד. להערכתי, הסיכוי להיות מוחרג מכיסויים אלו קרוב לאפס.

עבור אבחנה מהירה נידרש לענות על השאלה הבאה:

עבור כתב שירות “לא לבד” נידרש לענות על השאלה הבאה:

מי מכם שישלים את שלבים 1-3 או 1-4 יזכה לצרף את ילדיו לביטוח פרטי מקיף תוך מינימום של מסירת מידע לחברת הביטוח, דבר שימקסם את הודאות באשר למימוש הפוליסה בעת הצורך.

בונוס: עובדות נוספות שרק מעטים מכירים

הוספת כיסוי תרופות אקסטרה

יישום מלא של המודל שהוצג במאמר, ישאיר רק את “תרופות אקסטרה” ככיסוי בתחום הבריאות שבו תידרשו למלא הצהרת בריאות מלאה. למען הסר ספק, אם תירשם החרגה כלשהי היא תהיה רלוונטית רק ביחס לכיסוי זה ולא לגבי שאר הכיסויים שרכשתם.

הצטרפות חינם מילד רביעי ואילך

מבוטחי הפניקס להם יותר מ-3 ילדים ישלמו רק עבור שלושת הילדים הראשונים. שאר הילדים יהיו זכאים לפוליסה מבלי שיגבה תשלום מצד ההורים.

עלות קבועה לילדים

עלות הפרמיה החודשית בפוליסת בריאות לילדים בפניקס קבועה עד לגיל 21.

חשוב לעדכן מוטבים בפוליסה

חלק ממרכיבי הפוליסה כוללים זכאות לכספים עבור המוטבים במקרה של פטירת המבוטח חלילה. לאור זאת, כבר במעמד ההצטרפות יש לעדכן מוטבים בפוליסה.

לסיכום

עבור מרבית האוכלוסייה, לא קיימת אפשרות לצרף ילדים לביטוח פרטי ללא הצהרת בריאות. חברת הפניקס מציעה שירות מהפכני שאינו קיים באף חברה מתחרה ומאפשר כניסה לפוליסה פרטית לכל דורש כל עוד אחד ההורים מבוטח בפוליסה. אמנם נדרשת היכרות עם תנאי הפוליסה, אך לאחר שקראתם מאמר זה יש בידכם את המידע הדרוש על מנת להוסיף רובד נוסף של הגנה ושקט נפשי עבור משפחתכם.

מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו