לאחרונה עלה לאוויר האתר “מבט”. המערכת מאפשרת למשתמש לקבל המלצה לרכישת פוליסה באחד מעולמות הבריאות, בהתאם לנתוניו האישיים. יש בכך מהפכה צרכנית של ממש שכן המערכת רותמת את הטכנולוגיה כדי למקם מחדש את סוכן הביטוח במקומו הראוי, כמומחה תוכן של חברה אחת או שתיים ומחזירה למבוטח את הכוח שאבד לו: לבחור ביטוח בפשטות, שקיפות ואמינות.

אם ניסיתם פעם לבחור ביטוח בריאות פרטי בעצמכם, מרבית הסיכויים שגיליתם שאפשרויות הבחירה שלכם מאוד מוגבלות. ל-70% אין ביטוח בריאות פרטי כלל ולמי שיש, רכש אותו במקרה הטוב דרך סוכן שלא מכיר את כל האפשרויות בשוק ובמקרה הפחות טוב דרך מוקד מכירות. התוצאה: רמת התאמה נמוכה בין צורכי המבוטח לבין הביטוח שרכש.

• אתר מבט

אז איך המערכת פועלת? המבוטח מזין פרטים כגון: גיל, מין, סטטוס עישון. בוחר מוצר והמערכת ממליצה לו על חברת הביטוח המשתלמת ביותר עבורו.

ניקח לדוגמא אישה לא מעשנת בת 30 המעוניינת לרכוש חבילת בריאות מורחבת, מה תמליץ לה המערכת?

בדוגמא זו המערכת בחרה בפוליסת הבריאות של חברת “הכשרה”.

איך מערכת “מבט” יודעת על מה להמליץ

מערכת “מבט” מתייחסת לשני פרמטרים עיקריים: היקף הכיסוי הביטוחי ועלות המוצר.

למרבה ההפתעה, עד היום לא הייתה בישראל אף מערכת ביטוחית שביצעה את השילוב הזה. מאז 2016 משרד האוצר החל לייצר מחשבונים עם השוואה של מחירי ביטוח אך לא הייתה להם התייחסות לפן המקצועי.

• מחשבון הבריאות של משרד האוצר

ראוי לציין כי בניגוד למה שחושבים אנשים רבים, פוליסות הבריאות אינן אחידות ולכל פוליסה הגדרה ייחודית ומאפיינים משלה.

היקף הכיסוי הביטוחי

הפרמטר הראשון הוא היקף הכיסוי הביטוחי. במונחי “מבט” יש חמש אפשרויות: כיסוי נמוך, כיסוי בינוני, כיסוי רחב, כיסוי רחב ביותר וכיסוי מקסימלי. זהו החידוש העיקרי של המערכת. נדגים זאת באמצעות הנתונים הבאים: פוליסת מחלות קשות לתקופה של 40 שנה עבור גבר לא מעשן בן 30.

על פי סקירת מבט, כיסוי נמוך מספקות החברות איילון, כלל ומגדל. כיסוי בינוני מספקות בפניקס והכשרה וכיסוי מקסימלי מוענק על ידי מנורה מבטחים והראל.

המערכת גם מסבירה את החלטתה. בלחצן “למידע נוסף” ניתן לראות דגשים לגבי הפוליסה. במקרה של מנורה, ניתן לראות שורה ארוכה של יתרונות ביחס לשוק, למשל פיצוי חלקי על סך 10% מסכום הביטוח עבור לשורה ארוכה של מקרי קדם סרטן. יש לציין כי במידה וסוג הסרטן יענה בהמשך להגדרת סרטן מלא, יינתן מלוא סכום הביטוח.

לעומת מנורה, חברת כלל זכתה לדירוג נמוך יותר הכולל שתי נקודות חולשה מרכזיות: הפוליסה מתבטלת לאחר מקרה ביטוח אחד בלבד ואין פיצוי בגין סרטן מקומי בצוואר הרחם.

בסופו של דבר, המלצת המערכת היא שילוב בין שיקולי עלות לשיקולי תועלת. בהחלט יתכנו מצבים שבהם דירוג “מבט” יעניק יתרון לפוליסה שעלותה גבוהה, כל עוד היקף הכיסוי מצדיק זאת.

עלות המוצר

מבחינת עלות המוצר, המערכת נותנת עדיפות לפוליסות שעלותן נמוכה ביחס לשוק.

לשם הדגמה, נזין במערכת נתונים של גבר מעשן בן 35 המעוניין לרכוש פוליסת פיצוי לסרטן על סך 100,000 שח. התוצאה שתתקבל תהיה פוליסה של חברת “כלל” עם עלות ממוצעת של 34 שח לתקופה של 20 שנה. אחרונה מדורגת “הפניקס” עם עלות ממוצעת של 140 שח ל 20 שנה.

שימו לב כי ניתן לשנות את תקופת הבדיקה (בקפיצות של 5 שנים) והמערכת תכניס את הנתון הזה למכלול השיקולים באשר לכדאיות הביטוח.

ניתן לחשוב על התוצאות במונחים של יחס פיצוי. עבור 140 שח בממוצע תעניק הפניקס פיצוי של 100,000 שח. אותו סכום ירכוש בחברת כלל סכום פיצוי של 410,000 שח. כפי שניתן לראות, ההבדלים בגובה הפיצוי הינם משמעותיים ביותר ועבור מבוטחים מסוימים, פיצוי גבוה פי 4 יכול להיות מציל חיים.

הכוונה לצד שקיפות

מערכת מבט נותנת מענה ראוי לאחת הבעיות המורכבות והוותיקות בעולם הביטוח והיא, הקשר הבלעדי של 88% מסוכני הביטוח עם חברה אחת או לכל היותר שתיים. מבחינה אובייקטיבית, לסוכן הביטוח קשה מאוד להתמצא בכל מוצרי הבריאות של חברת ביטוח אחת, שלא לדבר על השוק כולו. לכן, גם ההמלצה של הסוכן המקצועי ביותר תהיה חסרה בעולם של 10 חברות ביטוח פעילות.

נניח שאנו פונים לסוכן שלנו ומבקשים המלצה לביטוח מחלות קשות. במרבית המקרים הסוכן עובד עם חברת ביטוח אחת והוא יוכל לספר לנו על יתרונותיה היחסיים ביחס למתחרים. גם אם התמזל מזלנו ואותו סוכן עובד עם 2 חברות ביטוח, עדיין המלצתו על אחת מהן תיתן מענה חלקי ביחס לקיים בשוק.

מערכת מבט רותמת את הטכנולוגיה כדי לסייע לנו לקבל החלטה מושכלת. ראשית, היא מתייחסת ל-7 החברות הגדולות בשוק ומבחינה זו היא מתפקדת כמעין “סוכן על”. ושנית, היא מציגה את המידע באופן שקוף שמאפשר לנו לקבל החלטה שונה מזו שמציעה למערכת.

לדוגמא, יש מבוטחים שיעדיפו עלות ביטוח נמוכה על פני פרמטרים אחרים כגון היקף הכיסוי. מבוטחים אחרים יבחרו דווקא בהיקף כיסוי גבוהה גם אם המשמעות היא עלות גבוהה יותר.

אז למה צריך סוכני ביטוח

ייתכן וחלקכם שואלים, מה מקומם של סוכני הביטוח לאחר ה”מהפך” של מבט. האם המערכת מייתרת את מקום הסוכן/ת. הרי כל המידע הדרוש לבחירת פוליסה כבר נמצא בחינם בידי המבוטח עצמו. ובכן, כאן נכנס לפעולה המודל העסקי של אתר מבט. המודל רותם את ההטיה המובנית של סוכן הביטוח ויוצרת מנגנון שדווקא מיטיב גם עם הסוכן וגם עם המבוטח.

נניח שיש סוכן שעובד רק עם חברת “הראל”. סוכן זה יהיה מוטה וימליץ על רכישת מוצרים של החברה עימה הוא עובד. בדוגמא שלנו מדובר בסוכן שעושה את עבודתו כמיטב יכולתו במסגרת מגבלה זו. הוא מכיר את המוצרים של הראל היטב, מתעדכן בחידושים ויצר קשרים עם המחלקות השונות לאורך השנים. בהחלט ייתכן כי במקרה תביעה, קשריו של הסוכן ייכנסו לפעולה והדבר יעלה את הסיכוי למימוש הפוליסה.

אז איך מבט נכנסים פה לתמונה? ובכן, ברגע שיש למבוטח תמונה מלאה של השוק, הוא יכול להחליט איזה מוצר של איזו חברה ברצונו לרכוש. לא משנה במה יבחר, תמיד ימתין לו סוכן שמומחה באותה חברה בצד השני כדי להמשיך את תהליך המכירה.

לסוכנים יש אפשרות להירשם לאתר מבט ולרכוש מנוי. בזכות המנוי הם יקבלו הפניות (“לידים”) של מבוטחים שבחרו במוצר של החברה הרלוונטית לגביהם.

בפועל, היפוך התפקידים הזה לא מייתר את תפקיד הסוכן, אלא להיפך, הוא ממקם את הסוכן בדיוק במקום שבו הוא יכול לתת את הערך הגבוה ביותר.

מריבוי מוצרים מחברה אחת לפיצול מותאם לצורכי הלקוח

יתרון נוסף הוא שהמערכת מנתקת את הקשר הגורדי של חברה אחת והרבה מוצרים. המערכת תומכת בהתאמה אישית של המוצרים. למשל, מבוטח יכול לרכוש לו ולמשפחתו ביטוח בריאות בהכשרה, מחלות קשות בהראל, תאונות אישיות במגדל. המערכת תומכת בתהליך שינוי שהיה נדרש זמן רב בעולם הביטוח.

למה לרכז את כל המוצרים בחברה אחת, כאשר אנו יודעים שחברות שונות מתמחות במוצרים שונים. למה לרכוש ביטוח בריאות יקר במגדל וביטוח מחלות קשות גם במגדל, אם אפשר לרכוש ביטוח בריאות זול וטוב בהכשרה וביטוח תאונות אישיות זול וטוב במגדל.

אולי בגרסאות עתידיות הפרדת הכיסויים תהיה אפילו גדולה יותר ויהיה ניתן לבחור למשל ביטוח השתלות במנורה וביטוח תרופות באיילון. כרגע המערכת כורכת 4 כיסויי בסיס של בריאות יחד, אך הכיוון הוא ללא ספק נכון.

בונוס: חסרונות מערכת “מבט”

למרות חדשנותה הרבה, מערכת מבט אינה מושלמת. אני בטוח שחלק מהפערים יתוקנו עם הזמן, אך ניתן להצביע על מספר נקודות חולשה אליהן ראוי לשים לב:

אין סקירה של חברות הביטוח הישירות

המערכת לא מציגה פוליסות של חברות כגון: AIG, ביטוח ישיר ושירביט. חלק מהחברות הללו מציעות ביטוחים מצוינים בעלות נמוכה.

חברות אלו לא מופיעות במערכת מבט משום שהן חברות ישירות (לא דרך סוכן) ואילו מערכת מבט היא מערכת מבוססת סוכנים.

ישנם מבוטחים שאינם מעוניינים שחברת הביטוח תפנה אותם לסוכן ולכן מבחינתם ההשוואה שמציעה מבט לוקה בחסר.

המערכת לא משכללת את מדד השירות של משרד האוצר

ישנם מצבים שבהם מערכת מבט תמליץ על חברת ביטוח מסויימת, אשר מדורגת נמוך במדד השירות של משרד האוצר.

למשל, המערכת ממליצה על חברת הביטוח הכשרה אשר אינה מופיעה כלל במדד או על איילון הממוקמת נמוך במדד של 2018.

עבור רבים, המדד של משרד האוצר נתפס כאובייקטיבי ולכן הם ירצו לראות התייחסות לדירוג זה. בנוסף, המדד מציע התייחסות שלא מופיעה במערכת מבט כגון: אחוז תשלום התביעות בפועל, איכות השירות הדיגיטלי של החברה וזמני המתנה לנציג אנושי.

חלק מהכיסויים הקיימים בשוק לא מופיעים

המערכת לא מאפשרת השוואה של חלק מהכיסויים כגון: ניתוחים משלים שב”ן, ניתוחים עם השתתפות עצמית 3,000 שח, רפואה משלימה, רופא מלווה אישי, רפואה אונליין, טיפולים פרימיום של הראל, תוספים לנספח האמבולטורי כגון: אמבולטורי לילד ו-אביזרים רפואיים.

כל התוספות הללו כלל אינן מופיעות במערכת ולכן יש כאן פגיעה במידת ההתאמה האישית אשר נדרשת לאנשים מסוימים.

המערכת לא מעניקה התייחסות לתיק ביטוחי קיים

עבור מרבית האנשים, ביטוח בריאות הוא נושא מעורפל ולא ברור. רבים מאלו שכבר מחזיקים ביטוח פרטי לא יודעים אם מה שיש להם הוא מה שהם צריכים.

• העיקר הבריאות! הכיסויים החשובים למבוטח המתחיל
• מעגלי ביטוח – מדריך
• הכיסויים החשובים

מערכת מבט לא נותנת מענה לקושי הזה, אלא היא מניחה שהמבוטח יודע איזה ביטוח הוא רוצה לרכוש ואילו ביטוחים כבר יש לו. למי מכם שמעוניין לברר מה הכיסויים בהם הוא אוחז, המקום לבדוק זאת יהיה באתר הר הביטוח של משרד האוצר

הפוליסה לא מאפשרת רכישה נפרדת של מוצרי בריאות

אחד היתרונות הגדולים של הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים הוא האפשרות לרכוש כיסויי בסיס בנפרד. למשל, מבוטח יכול לרכוש ביטוח השתלות בחברת מנורה וביטוח תרופות באיילון וכן הלאה.

מערכת מבט כורכת את כל הכיסויים יחד ובכך מגבילה את מרחב האפשרויות עבור הלקוחות.

נכון להיום, מי שרוצה לראות התייחסות נפרדת למוצרים כגון: השתלות, תרופות וניתוחים יכול לקבל מענה לכך במחשבון הבריאות של משרד האוצר

ביטוח תאונות אישיות לא מתייחס לכל קבוצות הגיל

המערכת לא מעניקה השוואה של ביטוח תאונות אישיות לילדים מתחת גיל 21.

התפתחות הפרמיה כורכת את כל הכיסויים יחד

אחד התוספים היפים במערכת הוא האפשרות לבקש התפתחות פרמיה למייל האישי. קיים חיסרון במייל שנשלח היות והוא מתייחס לעלות הכוללת של הביטוח מבלי להציג למבוטח את העלויות השונות של כל כיסוי (תרופות, השתלות, ניתוחים בחו”ל וכן הלאה).

חסר גילוי נאות במקביל להתפתחות הפרמיה

המערכת לא מאפשרת הפקה של מסמך גילוי נאות. כתוצאה מכך עלול להיווצר מצב שהמבוטח בוחר את חבילת הבריאות שלו בהסתמך על המלצות המערכת מבלי שקמה לו האפשרות לראות אם היתרונות הללו אכן מופיעים במסמך הגילוי הנאות שבפוליסה.

התפתחות הפרמיה נפסקת לפני מדרגת השינוי האחרונה

המערכת מחשבת התפתחות פרמיה עד גיל 74. ישנם מצבים שהמוצר מתייקר לאחר גיל זה. למשל אמבולטורי בהראל מתייקר מאוד החל מגיל 81 ועומד על עלות של 188 שח.

היות ותוחלת החיים עולה בהתמדה, בהחלט ייתכן כי לאנשים רבים חשוב לבחון את עלות המוצר דווקא על בסיס מדרגת התפתחות הפרמיה האחרונה.

לוח הסילוקין לא תמיד מעודכן לפי תנאי הפוליסה

זוהי הערה טכנית במקצת אך חשובה לקבלת החלטה מושכלת. מערכת מבט מאפשרת למבוטח לקבל התפתחות פרמיה בגין המוצר שבחר.

לאחר בדיקתי, מתברר כי ישנם מצבים שבהם עלות המוצר המתקבלת גבוהה מהעלות בפועל.

מתי הדבר קורה? בפוליסה מסוג מחלות קשות בחברות הראל, מגדל והפניקס עלות המוצר נקבעת החל מגיל הכניסה לפוליסה ומתעדכנת אחת ל-5 שנים.

בלוחות הסילוקין שהופקו, עלות המוצר משתנה אחת לשנה וכך נוצר מצב שמערכת מבט מציגה מצג שווא לפיו עלות המוצר בחברות אלו גבוה מאשר העלות בפועל.

לסיכום

מערכת מבט היא בשורה של ממש לציבור המבוטחים בישראל. בתוך מספר דקות יכול המבוטח הממוצע לרכוש עבורו ועבור בני משפחתו ביטוח בריאות מקיף, איכותי וזול בצורה חכמה ומהירה. המערכת ממקמת את המבוטח במרכז ומעניקה לסוכן הביטוח את הכבוד הראוי, כאיש מקצוע שמתמחה בחברה אחת או שתיים ומעניק למבוטח את ערך המוסף הדרוש.

מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו