ביטוח בריאות פרטי נתפס עבור רבים כמוצר מותרות יקר המיועד “לעשירים בלבד”. לא פלא אם כן, שרק 30% מאוכלוסיית המדינה מחזיקה בביטוח כזה. כמיתוסים רבים אחרים, יש בתפיסה זו מעט מן האמת אך גם לא מעט טעויות יסודיות. אבקש להציג את הטעויות הנפוצות שאנשים עושים בבואם לרכוש ביטוח בריאות. לאחר מכן אציג פתרון בדמות ביטוח בריאות לילדים ב-15 שקלים בלבד.

מעודכן ל- 07/2020

במאמר זה:

טעות ראשונה: כורכים את הביטוח של הילדים עם זה של המבוגרים טעות שניה: רוכשים את כל מרכיבי הביטוח בחברה אחת בלבד טעות שלישית: חורגים ממגבלת התקציב שלנו תוכנית “חיסכון לכל ילד” כמשל ביטוח בריאות פרטי לילד ב-15 ש”ח בונוס: טבלת מוצרים שלא נבחרו לסיכום

נספחים: דף בדיקה

טעות ראשונה: כורכים את הביטוח של הילדים עם זה של המבוגרים

חשבו על הסיטואציה הבאה, לילדכם נדרש ניתוח כפתורים באוזניים. הליך פשוט ומהיר יחסית. אם יבוצע הניתוח לפי הסל הציבורי נצטרך להמתין בין חודשיים לשלושה ולא נוכל לבחור מי ינתח את ילדנו. כאשר מדובר בהליך דומה עבורנו, ייתכן שנסכים להמתין פרק זמן רב יותר. אך כאשר מדובר בילדים, נרצה להעניק להם את הטיפול המהיר והאיכותי ביותר. באופן פרטי, נמתין בין ימים בודדים לשבועיים וגם נוכל לבחור את זהות המנתח. כמובן שהדבר תקף כפליים כאשר מדובר בפרוצדורות יקרות כמו רכישה של תרופה מחוץ לסל, ניתוח בחו”ל או השתלה.

כדי להשלים את התמונה נדרש מאיתנו להבין כיצד מתומחרת פוליסת בריאות. עלות המוצר היא נגזרת של רמת הסיכון המשוקף לחברת הביטוח. בניתוחים למשל, ככל שגיל המבוטח עולה, כך הסיכוי למימוש הפוליסה גדל, והמחיר גדל בהתאמה. לדוגמא, פוליסת ניתוחים בחברת הפניקס מתומחרת ב-125 שח לחודש לבן 41 וב-20 שח בלבד לילד עד גיל 21. המשמעות הכספית היא שבעלות כוללת של 5,000 שח נוכל לרכוש ביטוח ל-3 שנים ו-4 חודשים למבוגר לעומת 21 שנה עבור ילד.

אם לסכם, מתקיימים שני תהליכים. הצורך הרגשי לבטח את הילדים גבוה מאשר הצורך לבטח את עצמנו והעלות לביטוח הילד נמוכה משמעותית מהעלות עבורנו. השינוי החשיבתי הראשון שאני מציע הוא לפרק את החשיבה על פוליסת בריאות לשני מרכיבים: הורים וילדים. גם אם נחליט שלא להיות מבוטחים בביטוח פרטי, אין זה אומר שנוותר על ביטוח דומה עבור ילדינו.

טעות שניה: רוכשים את כל מרכיבי הביטוח בחברה אחת בלבד

ישנם רבים אשר יוצאים מנקודת הנחה שגויה לפיהכאשר רוכשים פוליסת בריאות, יש לרכוש את מרכיביה השונים תחת קורת גג אחת. בפועל, ניתן לשלב בין מוצרים של חברות שונות. למשל, ניתן לרכוש ביטוח תרופות בחברת הפניקס וביטוח השתלות במגדל ולהיפך.

יש לשים לב כי הכיסויים אינם אחידים. ייתכן מצב שבפניקס יש ביטוח מעולה לניתוחים בחו”ל אך ביטוח תרופות בינוני. גם מבחינת עלויות, יש מנעד רחב ביותר. להלן השוואה של ביטוח אמבולטורי בכל חברות הביטוח בעבור קבוצת הגיל האחרונה (לכל היותר גיל 81)

דרך נוספת להמחיש את הבדלי העלויות בין המוצרים היא לראות עבור כמה נפשות ניתן יהיה לרכוש כיסוי מסויים אם היינו בחורים בביטוח שעלותו נמוכה.

טעות שלישית: חורגים ממגבלת התקציב שלנו

ביטוח בריאות פרטי לא חייב להיות יקר וזאת מארבעה טעמים עיקריים:

• הביטוחים למקרי קטסטרופה מתומחרים באופן נמוך ביחס לערכם האמיתי – הדבר נובע בין היתר מהיעדר מימוש של הפוליסות.
• הפרמיה עבור ילדים הינה קבועה עד גיל 18 או 21. המשמעות היא שניתן לתכנן את ההוצאה עשרות שנים קדימה. אצל מבוגרים, העלות משתנה אחת לחמש שנים או אחת לשנה, מה שמקשה על התכנון.
• הביטוחים בגילאים צעירים מתומחרים נמוך כי זו דרך שיווקית של חברות הביטוח לגייס לקוחות צעירים. אנו יכולים לנצל תפישה זו לטובתנו ולעצב ביטוחים מוזלים במיוחד לילדים.
• מרגע שבוטלה החובה לרכוש ביטוחים כחבילה, באפשרותנו לרכוש את הכיסויים הרלוונטיים ביותר וכך להוזיל מאוד את עלות המוצר הכוללת.

תוכנית “חיסכון לכל ילד” כמשל

החל משנת 2017 מקצה מדינת ישראל כ-50 שח מידי חודש לתוכנית חיסכון לכל ילד. סכום זה נלקח אוטומטית מקצבת הילדים ומועבר לתוכנית חיסכון בבנק או בבית השקעות, לבחירת ההורים. מי שדבק בתוכנית עד שילדיו בני 21, צפוי לחסוך עבורם בסביבות 20,000 שח. ניתן גם להגדיל את הסכום ב-50 וכך להגיע לחיסכון של 40,000 שח.

כעת לצורך הניסוי המחשבתי נדמיין שמדינת ישראל מחייבת את האזרחים לבטח את ילדיהם בביטוחי בריאות בסך 15 שח בחודש. בחישוב פשוט, העלות הכוללת למימון הביטוח תעמוד על 3,780 שח. סכום זעום באופן יחסי כאשר דנים בהוצאות ביטוח ל-21 שנה. יש שיישאלו את עצמם איזה ביטוח ניתן לרכוש בעלות חודשים מזערית שכזו. ובכן, מתברר שביטוח מקיף למדי.

לאחר שהבנו מאילו טעויות עלינו להימנע, אנו נמצאים בעמדה טובה יותר על מנת לעצב פוליסת בריאות זולה ויעילה עבור ילדינו. כעת נראה כיצד לקחת את מה שלמדנו וליישם אותו באופן אפקטיבי ומעשי.

ביטוח בריאות פרטי לילד ב-15 ש”ח

בואו נשלב את כל העקרונות שלמדנו עד כה ונחיל אותם על דוגמא בפועל.

להלן מגבלות הניסוי:

• תקציב כולל של 15 שח בחודש (ובכל מקרה לא יותר מ-20 שח)
• מותר לשלב בין חברות ביטוח
• העלות כוללת את ביטוחי השב”ן
• קיימת התייחסות לכל עולמות הביטוח: בריאות, סיעוד, מחלות קשות, תאונות אישיות

והנה תוצאה אפשרית לדוגמא:

טבלת מוצרים שנבחרו

הביטוח שהרכבנו משלב 2 ערכים חשובים: עלות כיסוי נמוכה ביותר, יחד עם היקף כיסוי גבוה. ראוי לציין כי החברות שנבחרו הינן לצורך הדגמה בלבד, ניתן להגיע לתוצאות דומות גם עם חברות נוספות בשוק. אתם מוזמנים להוריד את דף הבדיקה לשם הזנת נתונים אישיים

אתרים לבדיקת עלויות:

• מבט
• מחשבון בריאות משרד האוצר
• מחשבון חיים משרד האוצר

רציונל לבחירה:

כללית זהב מהווה את רובד השב”ן הבסיסי.בקופות אחרות הכיסוי נקרא: מכבי זהב, מאוחדת עדיף ולאומית כסף. בכל קופה הכיסויים שונים אך בקווים כלליים מדובר על 30-40 כיסויים מעבר לסל הבריאות הבסיסי, כגון: התייעצות עם רופאים מומחים, אביזרים רפואיים, הנחה על טיפולי שיניים, אפשרות לבחירת מנתח ועוד.

ביטוח סיעודי לילדים ניתן בחינם לילדים מתחת לגיל 18. מעבר לכך, כניסה מוקדמת לביטוח מעניקה 2 הטבות חשובות: פיצוי מוגדל של 5,500 שח לסיעוד בבית ו-10,000 שח במוסד. לצורך ההשוואה, כניסה בגיל 60 לביטוח יעניק 3,500 שח פיצוי בבית ו-4,500 שח פיצוי במוסד. בנוסף, כניסה לביטוח מיד לאחר הלידה אינה מחיבת מילוי הצהרת בריאות עבור הילד. להבדיל, אם נכניס את הילד לביטוח בגיל 10 העלות עדיין תהיה 0 שח, אך ההורה יידרש למלא הצהרה עבור מצבו הבריאות של הילד/ה.

ביטוח מחלות קשות הוא אחד המרכיבים החשובים. הביטוח מעניק פיצוי חד פעמי שיכול לשמש לכל מטרה כגון: פיצוי להורים בגין ירידה בהיקף המשרה, התאמת הבית לצורכי החולה, רכישת אביזרים רפואיים ועוד.

השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל הינו כיסוי קטסטרופות אשר אינו מקבל מענה מספק במסגרת סל הבריאות והשב”ן. הכיסוי מרחיב מאוד את סוג האיברים להשתלה ומספק גמלה והחזרי הוצאות למימון אבדן הכנסת ההורים אשר נדרשים ללוות את הילד בתהליך.

תרופות מחוץ לסל הוא מוצר הבריאות הפרטי הקריטי ביותר. חברת AIG מעניקה את הכיסוי בעלות נמוכה מאוד ומספקת הגנה ברמה גבוהה יחסית לשאר השוק.

ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו”ל הוא מוצר שאינו קיים בכיסוי שב”ן בסיסי (כדוגמת כללית זהב) ולכן רכישתו אינה מהווה כפל ביטוח אלא השלמה הכרחית. מעבר לכך, הביטוח נותן צוהר לרפואת חו”ל ולא מגביל את המבוטח רק לניתוחים בתחומי מדינת ישראל.

תקנונים של שב”ן רובד בסיס:

להלן תקנוני קופות חולים ברובד שב”ן בסיס. מדובר בתקנונים העדכניים ביותר לרגע כתיבת המאמר. יש לקחת בחשבון כי עשויות לצאת גרסאות נוספות בעתיד.

• כללית זהב (מעודכן לתאריך 2.2020)
• מכבי זהב (מעודכן לתאריך 6.2020)
• מאוחדת עדיף (מעודכן לתאריך 5.2020)
• לאומית כסף (מעודכן לתאריך 2.2020)

בונוס: טבלת מוצרים שלא נבחרו

ישנם למעשה שני סוגים של שיקולים בגינם לא נבחרו מוצרים נוספים. הסיבה הראשונה היא משיקולי חפיפה. היות ויש כיסויים שכבר קיימת להם התייחסות בפוליסות מסוימות, לא מצאתי לנכון לרכוש אותם בעוד פורמט. לדוגמא, מבוטחים רבים רוכשים ביטוח אמבולטורי מתוך הבנה כי יזכו לכיסוי עבור התייעצות עם רופא מומחה, טיפולי פיזיותרפיה ועוד. היות שרובד הבסיס של השב”ן כולל בתוכו קרוב ל 40 סעיפים אמבולטוריים, לא מצאתי לנכון להוסיף את הכיסוי מעבר למה שכבר קיים.

השיקול השני הוא שיקול של עלות. ישנם כיסויים שאינם חופפים את הקיים במוצרים שנרכשו אך בשל מגבלת תקציב (עד 15 שח) לא רכשתי אותם. להלן ההסבר לשיקול פר כיסוי:

לסיכום

בבואנו לשקול רכישת ביטוח בריאות פרטי אנו מבינים כי ניתן לעצב תוכנית ביטוחית לילדים בלבד ובעלות זעומה. ישראל מלאה סיפורים שוברי לב על ילדים שמערכת הבריאות הציבורית לא סיפקה להם מענה נדרש והם נאלצים לגייס תרומות. עלינו כהורים מוטלת החובה המוסרית לקחת את האחריות לידיים ובכמה כלים פשוטים ליצור מנגנון חכם ומדויק שיגן על משפחתנו מקטסטרופה כלכלית ובריאותית. אני מציע לכל משפחה ומשפחה לקחת את קצבת הילדים שאנו מקבלים ולעיתים נבלעת בתקציב המשפחתי ולהפוך אותה לצוק איתן של יציבות למען עתיד ילדינו.

מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו