בזו אחר זו ביטלו חברות הביטוח את פוליסות הסיעוד הפרטיות והשאירו את המבוטח הממוצע לחסדיהן של קופות החולים ומשרד הבריאות. ביטולן של הפוליסות בטווח של שבועות ספורים וכמעט ללא כל התראה מוקדמת, הוא אירוע בסדר גודל חסר תקדים ובאופן מפתיע עבר בשקט יחסית וללא קול זעקה מהתקשורת, הציבור או אגף שוק ההון.

עם חלוף הגל, נותרנו מנותקים מן האפשרות לרכוש ביטוח חשוב זה, בדיוק כאשר צבר של מחקרים ועובדות מצביע בבירור כי זהו המשבר השקט הגדול ביותר שאנו עומדים בפניו.

לקריאה/ צפייה נוספת:

לפצח את המוח: הכירו את השיטות שיכולות למנוע אלצהיימר ודמנציה

ללא כיסוי: המדריך המלא לקראת ביטול הפוליסות הסיעודיות

הקרב על הזיכרון: מגפת האלצהיימר

הקרב על הזיכרון – חלק 2

ולהלן תקציר הפרקים הקודמים: בחודש 11.2019 יצאו בזו אחר זו 5 חברות הביטוח הפרטיות הגדולות משיווק של מוצרי סיעוד פרטיים. מנורה, הראל, כלל, איילון ומגדל ביטלו בטווח של שבוע את כל מוצרי הסיעוד. גם הפניקס ביטלה את מרבית המוצרים והותירה על המדף מוצר אחד ויחיד.

המוצר שהשאירה הפניקס מאפשר רכישת ביטוח סיעודי החל מגיל 25 ועד גיל 70. מדובר בכיסוי סיעודי ל-5 השנים הראשונות בגובה פיצוי של עד 22,000 ₪ לאדם.

*מאז כתיבת המאמר בוטל גם המוצר של הפניקס והחל מ 2.2020 לא ניתן לרכוש פוליסת באף חברת ביטוח

הגדרת המוצר החדשה חסמה את האפשרות ל-3 אפשרויות נוספות שיהיו קיימות עד כה

1. האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי עם תקופת המתנה של 5 שנים
2. האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי המעניק כפל פיצוי במוסד
3. האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי כלשהו לילדים מגיל 3 ועד גיל 24

להלן תיאור ויזואלי להמחשה

יש לציין, כי כל מוצרי הסיעוד המשווקים דרך קופות החולים נותרו על כנם. הבעיה היא, שהביטוחים שהמוצעים על ידי קופות החולים לוקים בחסר מכמה בחינות ולכן לא ניתן להסתמך עליהם ככיסוי יחיד.

1. אין כיסוי לתאונות דרכים, תאונות עבודה ואירועי טרור
2. הכיסוי מוגבל ל-5 שנים ראשונות בלבד
3. עלות המוצר נקבעת לפי קבוצת הגיל אליה משתייך המבוטח, אך קופות החולים רשאיות לשנות תעריפים שכן העלות אינה מקובעת בחוזה.

לקריאה נוספת:

> על חורים שחורים ונקודות אור – המאמר הכי חשוב שתקראו על סיעוד

לפני גל הביטולים, מבוטח שהיה מכוסה בקופת חולים, היה יכול להוסיף רובד סיעוד פרטי ובכך למזער את החוסרים הקיימים בקופה. למשל, ניתן היה לרכוש כיסוי של הקופה ל-5 שנים ראשונות ולהשלים כיסוי פרטי עם תקופת המתנה של 5 שנים.

במאמר זה ננסה למצוא דרכים יצירתיות ליצירת הגנה סיעודית גם במצב הקיים של מיעוט מוצרים ואי-ודאות רבה.

ראשית נצא מנקודת הנחה, כי המבוטח מכיר בחשיבותו של המוצר הסיעודי ומעוניין לרוכשו. רק כדי לסבר את האוזן, אחד מתוך ארבעה ישראלים צפוי להפוך סיעודי בשלב זה או אחר של חייו כתוצאה מתאונה או מחלה.

בנוסף, חשוב להבין כי סיעוד אינו מנת חלקם של זקנים בלבד, ניתן להפוך סיעודי לתקופה קצרה או ממשוכת בגיל צעיר עקב מקרים תאונתיים (תאונת דרכים, תאונת עבודה, תאונת ספורט ועוד) או עקב מחלות קשות, הפוגעות גם באנשים צעירים (ממתינים להשתלה, חולי סרטן, חולי ALS ועוד).

על פי נתוני ה-OECD, ישראל נמצאת בתהליכי הזדקנות מואצים. אוכלוסיית המדינה נחשבת צעירה יחסית ועל כן מספר החולים הסיעודיים היה נמוך עד לפני מספר עשורים. המצב כיום משתנה במהירות. מ- 30,000 סיעודיים בשנות השמונים, אנו עומדים כיום על 200,000 איש ומספר זה צפוי להכפיל את עצמו בתוך 15 שנה.

קחו בחשבון כי סיעוד הינו מוצר לטווח הרחוק, וייתכן שהשימוש בו יגיע רק לאחר 60-70 שנה, תלוי בגיל ההצטרפות. דמיינו לעצמכם כמה שינויים ומשברים עוד צפוי לעבור העולם בכלל ועולם הסיעוד בפרט בתקופה ארוכה זו.

על כן, המוצר הבסיסי שעל כל ישראלי לרכוש הוא סיעוד דרך קופת החולים. רכישת המוצר מעניקה כיסוי נרחב ביותר ל-5 השנים הראשונות, כולל שיפוי של עד 10,000 ₪ למוסד סיעודי. משרכשנו מוצר זה, נעשה כמיטב יכולתנו לצמצם את הקשיים שנוצרו לנו עקב צמצום המוצרים.

להלן הצעות לפתרון הבעיות שהועלו בראשיתו של מאמר זה

בעיה ראשונה: נחסמה האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי עם תקופת המתנה של 5 שנים

המוצר של הפניקס מעניק לנו פיצוי שיושב על אותה תקופת זמן כמו הכיסוי של קופת החולים. כיוון שמדובר במוצרים מסוג פיצוי, אין לנו בעיה של כפל ביטוחי. המשמעות היא, שמבוטח שרכש כיסוי של קופת חולים יקבל פיצוי של 5,500 ₪ ל-5 שנים מהקופה, ובמקביל הוא יכול לרכוש כיסוי דומה בפניקס ולהינות למעשה מפיצוי חודשי מוגדל של 11,000 ₪ ל-5 השנים הראשונות.

מאז כתיבת המאמר בוטל גם המוצר של הפניקס והחל מ 2.2020 לא ניתן לרכוש פוליסת באף חברת ביטוח

אם היה רוכש בעבר את ההשלמה ל-5 שנים בגובה 5,500 ₪, אזי שהיה מקבל כיסוי של 5,500 ₪ לכל החיים. בהנחה שתקופת סיעוד העולה על 10 שנים הינה נדירה למדי, הרי שניתן להשתמש בכיסוי הקיים היום בפניקס ולהופכו למוצר חיסכון לסיעוד, שבו ישתמש המבוטח רק בתום 5 השנים הראשונות. באופן זה, ננטרל את מרבית החיסרון הקיים בביטול המוצר לכל החיים.

אם אנו חוששים מתקופת סיעוד העולה על 10 שנים, למשל תקופה של 15 שנים (נדיר ביותר), אזי שכל שעלינו לעשות הוא ליצור סל סיעודי רחב יותר המורכב מפיצוי של 11,000 ₪ בפניקס.

בעיה שניה: בוטלה האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי המעניק כפל פיצוי במוסד

כ-20% מבין אוכלוסיית הסיעודיים נדרשים לעבור למוסד סיעודי בשל מצבם. עלויות הטיפול במוסד מוערכות לכל הפחות בפי 2 מאשר עלויות הטיפול בבית.

עד 11.2019 בחברות הפניקס והראל היה ניתן לרכוש מוצר המעניק כפל פיצוי למבוטח השוהה במוסד סיעודי. בהראל הכיסוי היה פי 2 למקרה של סיעוד במוסד עד 5 שנים, והפניקס עוד הגדילו והעניקו פיצוי של פי 2.2 גם ל-5 שנים ראשונות וגם לתקופה של אחרי 5 שנים.

משבוטלו המוצרים הללו אנו ניצבים בפני הבעיה הבאה: כיצד באפשרותנו להעריך נכונה את סכום הביטוח הסיעודי הדרוש לנו לשם הטיפול במוסד. אם רכשנו בפניקס 5,000 שח ייתכן והדבר יתאים לכיסוי העלויות בבית, אך בוודאי שנימצא בחסר אם נידרש לטיפול במוסד.

גם במקרה זה, הכלי שבידינו אינו אידיאלי, אך ניתן בפשטות יחסית להתגבר על הקושי שנוצר. ראשית, רובד קופת החולים כן מעניק מענה משופר למבוטח סיעודי במוסד. ההחזר החודשי הבסיסי דרך הקופה (למבוטחים שהצטרפו עד גיל 49), הינו 5,500 ₪ לחודש. סיעודי במוסד יקבל שיפוי של עד 10,000 ₪ בחודש (עם השתתפות עצמית של 20%).

לדוגמא: מוסד שעלותו 12,500 ₪ בחודש ימומן באופן הבא: 10,000 ₪ מהקופה ועוד 2,500 ₪ השתתפות עצמית. כעת נניח שעלות המוסד הינה 20,000 ₪. במקרה כזה, כיסוי של 7,500 ₪ בפניקס יעניק הגנה מלאה ל-5 שנים ראשונות מבלי שהמבוטח ייאלץ להוציא שקל נוסף מכיסו.

אנו רואים, אם כן, כי הכיסוי של הפניקס יחד עם קופת החולים מאפשר הגנה מספיקה גם במקרה של סיעוד במוסד, וזאת כל עוד נקפיד לראות את המוצר הסיעודי כסל כספי שאנו נהיה גמישים בהפעלתו.

בעיה שלישית: נחסמה האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי כלשהו לילדים מגיל 3 ועד גיל 24

זו אולי הבעיה הגדולה מכולן. אנו נמצאים במצב שבו ניתן לרכוש כיסוי לקופת החולים החל מגיל 3 וזאת ללא כל עלות עד גיל 18. אך המוצר בפניקס אינו מאפשר לנו לרוכשו עד שילדינו יגיעו לגיל 25. עובדה זו יוצרת מספר בעיות קשות. כזכור, מקרים תאונתיים כגון תאונת דרכים ותאונת עבודה אינם מכוסים בפוליסה של קופת החולים.

אם קורה מצב כזה חלילה, אין באפשרותנו להיערך אליו בפוליסות הקיימות, גם אם היינו רוצים בכך. גם המקרים הקודמים של כפל פיצוי ומימון לתקופה של אחרי 5 שנים אינם תקפים במצב הקיים.

אני מודה כי סעיף זה מקשה על ההתמודדות, אך גם כאן ניתן למזער באופן יצירתי את הסיכונים.

פתרון ראשון: ביטוח תאונות אישיות

ראשית כל, קיים מוצר בשוק המעניק כיסוי למקרה של סיעוד מתאונה, מוצר זה נקרא: ביטוח תאונות אישיות.

כך למשל, חברת מגדל מעניקה פיצוי נכבד לסעיף זה. תמורת 58 ₪ (תעריף ספר לפני הנחה, פרמיה קבועה) לילדים עד גיל 17 ניתן לרכוש פוליסת תאונות אישיות מקיפה (השם השיווקי של מגדל הינו: פלטינום) הכוללת בתוכה כיסוי של 65,000 ₪ למקרה של סיעוד כתוצאה מתאונה.

ברכישת 2 מנות מפוליסה זו ניתן להגיע לביטוח של 130,000 ₪ למקרה של סיעוד מתאונה. נזכור כי מוצר הסיעוד לכשעצמו אינו זול ולכן הוצאה של 116 ₪ על מוצר מקיף מסוג זה (זכרו כי זהו רק סעיף אחד בפוליסת תאונות אישיות של מגדל) נתפסת כמשתלמת יחסית.

פתרון שני: תוכנית חיסכון ייעודית

פיתרון נוסף, גם אם חלקי, הינו לייצר תוכנית חיסכון ייעודית לילד שתסייע בהתמודדות עם מצבי בריאות מורכבים, כדוגמת סיעוד.

הנה מספר רעיונות ליצירת מערך הגנה מסוג זה. יכולים ההורים להתחיל לחסוך לילדם כבר מגיל 0. אפשר לשים בחיסכון סכום חד פעמי החל מ 10,000 ₪ ואליו לצרף הפקדה של 500 ₪ מידי חודש. באופן זה ניתן לייצר סל סיעודי כבר מגיל 3 של 28,000 ₪. עד גיל 15 יהנה הילד מהגנה של 100,000 ₪. לשילוב בין פוליסת תאונות אישיות לפוליסת חיסכון לילד יש מספר יתרונות נוספים:

1. פוליסת תאונות אישיות מעניקה הגנה ביטוחית לתחומים רבים נוספים מעבר לפן הסיעודי (כגון: כוויות, שברים, מוות מתאונה, נכות מתאונה, רפואה משלימה לאחר תאונה, הוצאות אשפוז)
2. בפוליסת חיסכון, במידה ולא השתמשנו בכספים למימון מצב סיעודי, ניתן להקצות חלק מהסכום לרכישת פוליסת סיעוד של הפניקס בגיל 25. (עצה זו כבר אינה רלוונטית היותר שגם הפניקס הפסיקו לשווק פוליסות סיעוד)
3. פוליסת החיסכון יכולה לשמש אותנו לאירועים מורכבים אחרים שכן המימון אינו מוגבל רק למקרה סיעודי
4. בפוליסת חיסכון הכספים נשארים לרשות המשפחה במידה ולא השתמשנו בהם
5. פוליסת החיסכון צוברת תשואות: בדוגמא שלנו, תשואה שנתית של 5% תיצור פוליסת חיסכון בגיל 25 בגובה של 325,000 ₪

ניתן לראות כי שילוב בין פוליסת חיסכון כמפורט לעיל עם לביטוח תאונות אישיות (2 מנות לסוג פלטינום בחברת מגדל) מאפשר הגנה של בין 140,000 ועד 455,000 ₪ למקרה סיעוד מתאונה/ מחלה.

להלן עיקרי הפתרונות שהועלו בסקירה זו:

1) למבוטחים עד גיל 25: ביטוח סיעוד של קופת החולים + תוכנית חיסכון + מרכיב סיעוד עם תאונות אישיות

2) למבוטחים החל מגיל 25: ביטוח סיעוד של קופת החולים + סיעוד בפניקס בין 2,500 ₪ ל 7,500 ₪ (אפשר גם יותר במידה ומתאפשר כלכלית)

מודל זה אינו רלוונטי מרגע שהפניקס הפסיקה את שיווק פוליסות הסיעוד

לסיכום:

הזדקנות האוכלוסייה הובילה לשינויים כבירים בעולם ביטוחי הסיעוד. בזכות דבקותה של חברת הפניקס במוצר זה, ניתן גם היום, למרות כל הקשיים, למצוא פתרונות יצירתיים שיאפשרו הגנה סיעודית רחבה, גם בתקופת ביניים זו, של היעדר מתחרים נוספים בשוק הפרטי.

המאמר נכתב בתאריך 13.12.2019 והנאמר בו נכון ליום כתיבתו.