פורסם לראשונה בתאריך: 29.6.2019

פוליסת בריאות היא מוצר ייחודי שאינו דומה לאף מוצר צריכה אחר שאנו מכירים. במאמר זה נדון בכך ונראה מדוע מדובר במוצר הדורש סוג אחר של הבנה ומערכת שיקולים.

בדרך כלל, כאשר אנו רוכשים מוצר בכסף, אם המוצר מתומחר נכון, עלות המוצר משקפת את סך הפעילויות שאפשרו את ייצורו, כגון: עלויות ייצור, עלויות הובלה, זכויות יוצרים, שכר למוכר. בסופו של דבר, כאשר אנו קונים שולחן ב- 500 ש”ח אנו מקבלים מוצר שהשווי שלו הוא, פחות או יותר 500 ש”ח. במובן זה, קיים קשר ישיר בין עלות המוצר למחיר.

את ההבנה הבסיסית הזו אנו לא יכולים להכיל על מוצרי ביטוח. בעולם הביטוח נכנס מרכיב נוסף, והוא: סיכון. מחיר המוצר הוא נגזרת של הסיכון לקרות המקרה הביטוחי. קשה להבין זאת בהתחלה, אך בניגוד לשאר מוצרי הצריכה, אין כאן יחס שווה בין עלויות המוצר למחיר.

נסביר איך הדבר בא לידי ביטוי. בעולם של מוצרים רגילים, אם אני מחליט להחזיר שולחן שקניתי ב 500 ש”ח, אקבל תמורתו, פחות או יותר, את אותו הסכום. גם אם אקבל משמעותית פחות אין זה משנה את העיקרון. אני עדיין מקבל את הערך של המוצר, במקרה הזה את ערכו הכספי של מוצר יד שניה.

בעולם הביטוח מושג הוויתור מקבל משמעות אחרת לחלוטין, שאת תוצאותיה ניתן להבין רק בדיעבד. עיקרון זה נקרא “יחס ויתור”, שאותו ניתן להגדיר כ”סך המשמעויות המתקבלות בדיעבד עם קרות מקרה ביטוחי עבור מוצר שבוטל”. או במילים אחרות, מרגע שהמוצר נרכש, כל ביטול עתידי שלו יישא עימו משמעות במידה ומקרה הביטוח יענה על תנאי הפוליסה שבוטלה ומכאן שהוויתור יקבל משמעות בדיעבד.

יחס ויתור הינו: “סך המשמעויות המתקבלות בדיעבד עם קרות מקרה ביטוחי עבור מוצר שבוטל”

ניקח לדוגמא צעיר בן 35, נשוי עם ילדה שרכש ביטוח חיים על סך 1,000,000 ש”ח. עלות הביטוח החודשית הינה 50 ש”ח בחודש. כעת נניח שעלות זו גבוהה עבור המבוטח והוא מחליט לבטל את המוצר. הביטול נכנס לתוקף ולאחר כשנה אותו אדם נפטר מסיבה זו או אחרת. במצב זה, הוויתור על המוצר הביטוחי היא שוות ערך למיליון ש”ח, שכן זה סכום המוצר שנרכש.

בגלל סיבה זו כל מערכת השיקולים של רכישת ביטוחים צריכה להיות שונה מאוד מרכישה של מוצרים מקובלים אחרים.

לסיכום

הגיע הזמן שנפסיק להסתכל על מוצרי בריאות או מוצרי ביטוח כעל מוצרים רגילים. מדובר במוצר ש”יחס הוויתור” כלפיו פועל באופן שונה מאשר בכל מוצר רגיל ולכן גם מערך השיקולים לרכישה או ביטול צריכים להיות שונים.