מגזין השמיכה שמח לארח את הכותב המוכשר עידן בר. עוד על עידן ופועלו בסוף מאמר זה.

כתב: עידן בר

עריכה וגרפיקה: אליעד תמיר

במאמר זה אסביר מדוע חשוב להבין היטב את משמעות הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה. באופן יחסי, מדובר בתחום פחות מוכר בקרב ציבור החוסכים והיות שקרן הפנסיה היא מוצר חובה,  חשוב מאוד להבין באופן הפשוט והברור ביותר מה הם אותם כיסויים ואיך הם יכולים לעזור לנו במקרים בלתי צפויים.

ברמה הבסיסית ביותר, קרן הפנסיה נוצרה כמכשיר חיסכון עבור עצמאים או שכירים המאפשר הפקדות חודשיות כך שבסוף תקופת החיסכון, מכל הסכום שנצבר תתקבל קצבה חודשית שתשמש אותנו בעת פרישה ממעגל העבודה. תהליך המרת הכספים מסכום הוני לסכום קצבתי נקרא: קצבת זקנה.

לפני שנתקדם, חשוב להבין כי יש הבדל בין גיל הפרישה לפי חוק לבין גיל תום הביטוח בקרן הפנסיה.

המונח גיל פרישה מתייחס לגיל בו המעסיק יכול לפטר עובד על סמך גילו והדבר ייחשב חוקי. המעסיק כמובן אינו מחויב לעשות זאת אך הוא יכול. נכון להיום גיל הפרישה לנשים נע בין 60 עד 65 שנים, תלוי בתאריך הלידה של העובדת.  עבור גברים גיל הפרישה הקבוע בחוק הינו 67 שנים.

המונח גיל תום ביטוח בקרן הפנסיה מתייחס לגיל המקסימלי שבו עמית בקרן הפנסיה יכול להיות מכוסה לנכות ושאירים. כיום גיל הפרישה לגברים ונשים עומד על 67 שנים. חשוב לציין כי גיל תום הביטוח של נשים בקרנות הפנסיה החדשות עלה מגיל 64 לגיל 67 והדבר קרה בשנים האחרונות. לאור זאת, מומלץ להסתכל בדו”ח השנתי ולשקול לעדכן את גיל הביטוח לגיל המקסימלי שהינו 67. עדכון כזה עשוי לסייע במצבים שבהם נשים עובדות אחרי גיל 64 אך אינן מודעות לכך שהכיסוי הביטוחי שלהן בשלוש השנים הסמוכות לפרישה למעשה מבוטל ובמקרה תביעה לא יהיו זכאיות לתגמולי ביטוח.

לנשים המבוטחות בקרנות הפנסיה החדשות – מומלץ להסתכל בדו”ח השנתי ולשקול לעדכן את גיל הביטוח לגיל המקסימלי שהינו 67.

מתוך כל הפקדה חודשית גובים מאיתנו סכום מסוים עבור ריסקים. מונח זה מתייחס לתשלום עבור כיסויים ביטוחיים לעניין נכות ושארים. באופן יחסי לעולם הביטוח, מדובר על סכומים שאינם גבוהים. כמו כן, הסכומים משתנים בהתאם לנתונים של כל עמית (חבר בקרן פנסיה) ובהתאם לסוג המסלול שבחר.

ריסק: תשלום חודשי עבור מרכיבי הביטוח בקרן הפנסיה – נכות ושאירים

קרן הפנסיה מתנהלת על פי תקנון, שהינו למעשה מסמך הוראות לעניין חובות וזכויות העמיתים בקרן הפנסיה. כיום כל התקנונים בין קרנות הפנסיה זהים במרבית הסעיפים וזאת בהתאם לדרישת הרגולציה של משרד האוצר.

יחד עם זאת, ישנם מספר הבדלים בין קרן לקרן, לדוגמא:

מאזן אקטוארי: יש להסתכל על האיזון הדמוגרפי של כל קרן וקרן בסוף כל רבעון, אם האיזון הדמוגרפי שלילי, ירד סכום מסויים מיתרת העמית ויקטין את קצבת הפנסיונרים. אם האיזון הדמוגרפי חיובי, יתווסף סכום ליתרת העמית וקצבתו תגדל בהתאמה.

כיסוי שארי נכות מתפתחת: בקרנות הפנסיה של מנורה ואלטשולר שחם יש כיסוי נוסף, שמי שיש לו כיסוי נכות מתפתחת יכול להוסיף כיסוי שארי נכות מתפתחת, מה שיוסיף 2 אחוזים בשנה לקצבת השאירים של עמית שהיה נכה מקבל קצבת נכות ונפטר במהלך תקופת נכותו.

כיסוי נכות (אובדן כושר עבודה)

עמית לפני גיל הפרישה שנכנס למקרה של נכות ואובדן כושר לעבוד באופן מלא או חלקי, יוכל להגיש תביעה לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה. להלן תחומי התביעה העיקריים:

1. מחלה (כולל: מחלת מקצוע)
2. תאונה (כולל: תאונת עבודה/ תאונת דרכים)
3. נפגעי פעולות איבה
4. שמירת הריון

חשוב לציין כי לצורך קבלת הקצבה יש לעמוד בכמה סעיפים מצטברים, להלן העיקריים שבהם:

1. תקופת נכות מעל 90 ימים לאותו מקרה נכות
2. מצב בו העמית לא יכול לעבוד באותו עיסוק סביר אחר (ניתן להרחיב את ההגדרה העיסוקית באמצעות רכישת מטריה ביטוחית, ראו מאמרו של נדב טסלר)
3. עמית שנכותו בשיעור של לפחות 25%.

אחוזי הנכות נקבעים על ידי רופא מטעם קרן הפנסיה שבודק את הזכאות של העמית בתביעת הנכות ובמידה והעמית נדחה או החלטת הרופא מסיבה כזו או אחרת אינה לראות עיני התובע, יש אפשרות לערעור לעוד 2 ועדות, לוועדה ראשונה ולאחריה לוועדה גבוה יותר.

>>דוגמא למסמך בקשה לערעור על החלטת הוועדה הרפואית בתביעת נכות

בנוסף, קיימים מקרים שכיחים בהם תקופת הזכאות מסתיימת אך מצבו הרפואי של  העמית לא השתנה ולכן עומדת בפני העמית האפשרות להגיש תביעת “המשך נכות” באמצעות מסמכים רפואיים עדכניים מרופא מומחה לצורך בחינת זכאות לתקופת נכות נוספת.

>>דוגמא למסמך תביעת המשך לקצבת נכות

הזכאות לאחוזי הנכות יכולה להיות בין שיעור 25% ל-100%. בזמן קבלת קצבת הנכות, קרן הפנסיה “נכנסת בנעלי המעסיק” ומפקידה בשם העמית הפקדות לקרן באופן יחסי לאחוזי הנכות שאושרו. הפקדות אלו נקראות “דמי שחרור” והן משולמות על מנת שזכויות העמית בקרן לא יפגעו.

כיסוי שארים

כיסוי לשארי העמית מעניק הגנה כספית במקרה שהעמית לפני פרישה לגיל פנסיה הלך לעולמו. לפי תקנון הקרן, הגדרת שארים הם אלמן או אלמנה וילדים עד גיל 21 במועד הפטירה. כמו בתביעת הנכות, על מנת לאשר את הקצבה יש לעמוד בסעיפי התקנון הנוגעים לשארים.

קרן הפנסיה יכולה לדחות תביעה במקרים מסויימים, למשל אם העמית התאבד במהלך 12 החודשים הראשונים לאחר הצטרפותו לקרן.

נקודות חשובות שיש לדעת בעת תביעת הנכות או השארים

הכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה הן מוצרים שלא ניתן להסיר והם חלק מובנה מקרן הפנסיה המקיפה.

קיימת אפשרות להפקיד למוצר פנסיוני שנקרא: קרן משלימה/כללית ושם לא חלה החובה לרכוש כיסוי ביטוחי לנכות שאירים, אך הקמת קרן כזו אינה מהווה ברירת מחדל והיא שמורה לשני מצבים עיקריים:

1. עמיתים שגובה ההפקדה החודשי שלהם גבוה מ-4,866 ש”ח ואז יתרת השכר תועבר לקרן משלימה (לקריאה נוספת: תקרת הפקדה לקרן פנסיה בשנת 2023)
2. עמיתים שרכשו כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים במסגרת מוצר אחר.

כל עמית בוחר איך לחלק את מסלול הביטוח שלו בהתאם לסוגי המסלולים הבאים:

מסלול בסיסי/מסלול מאוזן: ברוב הקרנות זה מסלול ברירת המחדל שמאזן בין פנסיית הזקנה לפנסיית השארים לפנסיית הנכות.

מסלול משלים לפרישה בגיל 67: מסלול לנשים שמעוניינות לעבוד מעבר לגיל הפרישה החוקי שלהן ולפרוש בגיל 67.

מסלול עתיר חיסכון: מסלול שבו הסכום לכיסויים הביטוחיים (נכות ושארים) הם מינימליים לטובת החיסכון הפנסיוני.

מסלול עתיר ביטוח ושארים: מסלול המעניק לחוסך כיסוי מקסימלי למקרה פטירה  על חשבון כיסוי נכות מצומצם.

מסלול פרישה מוקדמת: מסלול שהכיסויים הביטוחיים מסתיימים בגיל 60 לנשים וגברים. מסלול שהבוחר נהנה מעלויות נמוכות יותר לכיסויים  אך מנגד הוא מכוסה עד גיל 60 ולא יותר.

מסלול עתיר נכות: מסלול שמעניק לחוסך כיסוי מקסימלי במקרה נכות ומצמצם את הכיסוי לשארים.

מסלול עתיר ביטוח: מסלול שבו העמית מקבל כיסויי נכות ושארים מקסימליים על חשבון הקטנת חיסכון ביתרת הפנסיה, משמע הקטנת קצבת הזקנה העתידית לאחר מועד הפרישה.

הקצאת שמות אחידים למסלולי הביטוח

כל קרן פנסיה קוראת לאותם מסלולים בשמות שונים ומגוונים, אך המהות מה כל מסלול מייצג הוא זהה כפי שנכתב כאן. להלן שמות המסלולים האחידים כפי שהם מופיעים החל משנת 2019.

רכיב נכות מתפתחת

מעבר לבחירת המסלולים עצמם, קיימת אפשרות להוסיף לכל מסלול שנבחר רכיב שנקרא: נכות מתפתחת. מדובר במסלול שבו קיימת אפשרות להגדלת פנסיית הנכות בשיעור שנתי ריאלי של 2%.

לקריאה נוספת: נכות מתפתחת – הסעיף החשוב בפנסיה שרובכם לא מכירים

ויתור על כיסוי ביטוחי לשאירים

קיימת אפשרות ל”ויתור על ביטוח שארים”  למקרה מוות במסגרת הביטוח הפנסיוני, במצב שלעמית אין בן או בת זוג ואין ילדים. יש לדעת, כי על העמית לעדכן את קרן הפנסיה מיוזמתו לוותר על כיסוי ביטוח השארים. ויתור ביטוח השארים תקף לשנתיים בלבד ובתום השנתיים הביטוח יוחזר באופן אוטומטי אלא אם העמית יגיש בקשה מחודשת לוויתור נוסף.

אציין כי קיים מנגנון המגן במידה מסויימת על עמית שויתר על שאיריו ושכח לעדכן את קרן הפנסיה על שינוי מסטטוס רווק לסטטוס נשוי:

לפי התקנון, אם העמית חתום על ויתור שארים, התחתן ולא ביטל את הויתור שארים ונפטר, כל עוד מרגע הפטירה לא חלפו 90 ימים, האלמנה תתחיל לקבל קצבה וזכאות מהחודש העוקב והילד שיוולד, יתחיל לקבל מרגע שיוולד עד גיל 21 שנים.

אחוזי זכאות לתשלום קצבה בפועל

בחירת  מסלול הביטוח לנכות ושאירים הוא קריטי מכיוון שכל בחירת מסלול כזו או אחרת יכולה להשפיע באופן מהותי על הקצבה שבחרתם.

בהתאם לתקנון קרן הפנסיה יש שלוש אפשרויות לחישוב פנסיית הנכות והתשלום יתבצע על פי התוצאה הגבוהה מבין שלושת האפשרויות להלן:

1. ממוצע השכר המבוטח ב- 3 חודשים שקדמו למועד האירוע (נכות או פטירה)

2. ממוצע השכר המבוטח ב – 12 החודשים שקדמו למועד האירוע.

3. ממוצע השכר המבוטח ב- 12 החודשים שקדמו ל- 12 החודשים שלפני החודש שבו אירע מועד האירוע.

כך למשל, במידה ובחרתם במסלול של כיסוי ביטוחי בשיעור של 75% מהשכר הקובע, ישולם לכם 75% מהסכום לפי האפשרויות לעיל (הגבוהה מביניהן). 

אם שכר הקובע של העמית בקרן הפנסיה לפי 10,000 ₪ בחודש ובהתאם לבחירת מסלול הביטוח העמית זכאי ל-75%, משמע יקבל קצבה חודשית בסך 7,500 ₪ לתקופת הנכות שנקבעה.

המשמעות בפועל היא שקרן הפנסיה בוחרת בכל רגע נתון את ההגדרה המיטיבה יותר עבור העמית ולעולם לא את שתי ההגדרות שיפגעו באופן יחסי את התגמולים שלהם זכאי העמית.

בקצבת שארים, אחוזי הקצבה המקסימליים יכולים להגיע ל-100% מהשכר הקובע של העמית הנפטר בקרן, אשר קצבה זו מחולקת 60% לאלמנה ו-40%  לכל היתומים יחדיו. כלומר, אם השכר הקובע בקרן הפנסיה הוא 10,000 ₪, ובהנחה שכיסוי השארים הינו 100%, האלמנה תקבל קצבה בסך 6,000 ₪ (60% מהשכר הקובע)  כל ימי חייה והיתומים יחדיו סך של 4,000 ₪ (40% מהשכר הקובע) עד שימלאו לכל יתום 21 שנים.

רצף הפקדות

במצב של הפסקת הפקדות רצופות מעל 5 חודשים בקרן הפנסיה וללא  בקשה אקטיבית של העמית להסדר ריסק יזום  (המשך העברת תשלומים לקרן הפנסיה לשמירה הכיסויים הביטוחיים  בקרן באמצעות תשלום של עד 24 חודשים או התקופה הרצופה האחרונה-הנמוך מבניהם),  הקרן תהפוך לקרן לא מבוטחת, הכוונה לקרן ללא כיסויים ביטוחיים שברגע שהכיסויים לא קיימים תביעת הנכות או תביעת השארים יהפכו ללא רלוונטיות.

בנימה אישית, אל תתעצלו ולכו לעשות סדר פנסיוני בכיסויים הביטוחיים שלכם באופן שמתאים לפרופיל האישי שלכם וכן, ממליץ בחום לעשות זאת עם יועץ פנסיוני מוסמך.

אין לראות במאמר בבחינת ייעוץ השקעות, ייעוץ נדל”ן ו/או ייעוץ פנסיוני ויש להתייעץ באופן ספציפי ואישי עם מומחים מורשים לפני כל השקעה.

כל הזכויות שמורות לעידן בר. אין להעתיק או לצלם מאמר זה, או קטעים ממנו, בשום צורה ואופן ובשום אמצעי אלקטרוני, אופטי, או מכני לכל מטרה שהיא. אין לעשות במאמר זה כל שימוש מסחרי, לרבות צילום והעתקה, ללא אישור בכתב מאת עידן בר.

מצאתם טעות בכתבה? רוצים לשאול או להציע משהו? כתבו לנו