בתחילת 2019 דווח בכלי התקשורת על השבתת הממשל האמריקאי, בעקבות דרישתו של נשיא ארה”ב דונלד טראמפ מהקונגרס לקבל מימון להקמת חומה בין ארה”ב למקסיקו, וסירוב הקונגרס לדרישה זו. כחלק מההשבתה, במשך יותר מחודש עובדי ממשל אמריקאים לא קיבלו שכר על עבודתם.

בשל זאת, ובעקבות התעניינות ציבורית נרחבת, ערכה תחנת הטלוויזיה פוקס סקר שבו שאלה את “השובתים בעל כורחם” שאלה אחת פשוטה: כמה משכורות תוכלו להפסיד לפני שתתחילו לפגר בתשלומי חשבונות בסיסיים?

לפי תוצאות הסקר, 20% מהעונים לא ישרדו אובדן של משכורת אחת. 18% טוענים שיהיו מסוגלים לשאת באובדן משכורת אחת ועדיין לשלם את חשבונותיהם. 16% אומרים שבשבילם הגבול הוא שתי משכורות. ורק 6% יסתדרו ללא שלושה חודשי שכר. מדאיג אף יותר הוא שהנתונים הללו מתייחסים לאובדן משכורת זמני; ההשלכות של אובדן כושר עבודה קבוע על חיינו יכולות להיות הרסניות.

בתמונה: תוצאות סקר פוקס כפי ששודרו בתחנת החדשות CNN בתאריך 24/01/2019. מקור: יוטיוב

עכשיו תדמיינו את עצמכם במצב הזה. אם מחר המשק הישראלי נכנס למיתון קשה, החברה שלכם נסגרת, ואתם מאבדים את המשרה שלכם עקב מצב רפואי או אישי חריג – כמה זמן תוכלו להמשיך באורח חיים דומה לזה שיש לכם כיום?

אובדן כושר עבודה: סיכון ריאלי שלא חייב להגדיר את חייכם

עבור רבים מאיתנו, ובפרט אלו שחיים עם מינוס בבנק והלוואות, מציאות של פיטורין או אובדן כושר עבודה עשויה להישמע קטסטרופלית. כך שחשוב לדעת שיש מספר דרכים להגן על עצמכם ולהצליח לשמור על יציבות פיננסית גם ביום שבו לא תקבלו משכורת. מנגד, מי שלא דואג לעשות זאת עלול לאבד זכויות ביטוחיות קריטיות, רק בגלל שלא הכיר צדדים חשובים של נבכי הבירוקרטיה.

כדי להבין איך כל זה קשור לביטוח אובדן כושר עבודה פה בארץ, הדבר הראשון חשוב לדעת הוא שברירת המחדל בפוליסות המשווקות היום היא תקופת המתנה של 90 יום. המשמעות היא שמקרה של נכות (חלקית או מלאה), המבוטח יאלץ להסתדר 90 יום ללא שכר. רק לאחר תקופה זו, ובמידה שימצא זכאי, הוא יכול יהיה להנות מתשלום לפי תנאי הפוליסה (לכל היותר 75% מהשכר, אך ייתכן שגם פחות).

ואם חשבתם ש-90 יום ללא שכר הוא מצב גרוע, חשוב שתדעו שקיימים גם תנאי פוליסה גרועים יותר. קחו למשל את פוליסת אובדן כושר העבודה של מכבי שירותי בריאות, המנוהלת דרך חברת הביטוח הראל. פוליסה זו מעניקה כיסוי לאחר לא פחות מ-180 ימי המתנה(!) האם מישהו שאתם מכירים יכול להתקיים ברמת חיים סבירה, במצב של נכות, מבלי לקבל שכר במשך חצי שנה?

בתמונה: קיצור תנאי הפוליסה, עמוד 21. מקור: https://www.harel-group.co.il/P/10986.pdf

ונגיד שצלחתם את 90-180 ימי ההמתנה הללו? לרוע המזל, נכונו לכם עוד כמה וכמה מכשולים שחשוב להתכונן אליהם מראש. מניסיוני בניהול תביעות שכאלו, יצא ויוצא לי לדבר באופן יומיומי עם אנשים על מצבם הבריאותי והכלכלי. פעמים רבות מדי מתברר שברגע האמת, מחלה או תאונה עלולות לפגוע משמעותית ביציבות הפיננסית של האדם שנפגע ובזו של משפחתו, כשההשלכות לכך עשויות להיות הרסניות. הסיבות לכך מגוונות: ירידה בשיקול הדעת עקב מצב רפואי רעוע, עומס נפשי, חוסר ניסיון בהתמודדות עם מצבים דומים, ועוד. ובגלל כל זאת חשוב מאוד לייצר לעצמך מערך הגנה מבעוד מועד, דרך תכנון פשוט מראש.

אז מה עושים? הנה מספר טיפים להמשך:

בדקו באיזה מוצר אתם מבוטחים במקרה של נכות. בדרך כלל מדובר באחת משלוש אפשרויות: קרן פנסיה חדשה, קרן פנסיה ותיקה, או ביטוח מנהלים. את המידע ניתן למצוא בדו”ח השנתי של חברת הביטוח שלכם, פנו לחברת הביטוח או לסוכן שלכם לעזרה בנושא זה.

כדוגמא לדו”ח שכזה, כך נראית שורה מדיווח של קרן פנסיה:

לאחר שביררתם את סוג המוצר שברשותכם, בדקו את היקף הכיסוי לחודשי הנכות הראשונים. שאלו:

1. מה אורך תקופת ההמתנה שבה לא אקבל פיצוי ושאותה אצטרך לממן מכיסי?
2. האם בתום תקופת המתנה זו אקבל תשלומים רטרואקטיביים בגין הזמן שחלף?
3. האם אני מכוסה גם למקרה של נכות חלקית, החל מ-25% נכות?

בלי קשר לתשובה שתקבלו, מומלץ להכין תוכנית חיסכון ייעודית בגובה שלושה חודשי שכר נטו, שכן גם במצב של כיסוי מלא לוקח בממוצע שלושה חודשים עד לקבלת הכסף מחברת הביטוח.

אפשרות נוספת היא לבקש מסוכן הביטוח להוסיף מרכיב של קיצור תקופת ההמתנה לחודשיים או חודש, וזאת בהתאם ליכולתכם והעדפותיכם האישיות.

במידה ויש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה קולקטיבי דרך מקום העבודה, בדקו היטב מה התנאים ומה תקופת ההמתנה שלו. כצעד ראשון, בדקו בתלוש השכר או מול המעסיק באיזו חברת ביטוח מנוהלת הפוליסה ובקשו העתק של תנאי הפוליסה מחברת הביטוח. היכרות עם התנאים יכולה לחסוך לכם כסף רב בעתיד.

לעולם אל תניחו שבגלל שיש לכם פוליסה קולקטיבית, ברגע האמת “ידאגו לכם”. המונח “קולקטיב” יכול להיות מטעה עבור אנשים מסוימים, כיוון שהוא מקושר אצל חלק מאיתנו למושגים כמו “ערבות הדדית” ו”עזרה לזולת”. מבלי להיכנס יותר מדי לפרטים הטכניים, כאשר המונח הזה מופיע בפוליסות ביטוח, הכוונה היא אך ורק לכך שהקולקטיב משלם כגוף אחד ושהמחיר נקבע כסוג של ממוצע ביחס למכלול הסיכונים של החברים בארגון. המטרה כאן היא להוריד עלויות, כך שערך זה פוגע לעיתים קרובות באיכות הפוליסה ובהתאמתה לצרכים ספציפיים.

יש להדגיש, כי החוזה שנחתם בינך לבין הביטוח מחייב מבחינה משפטית את חברת הביטוח. אפילו אם היא הייתה רוצה לאשר 100% מהתביעות המוגשות לה, חברת הביטוח לא יכולה לעשות זאת, מכיוון שכל עילה לתביעה חייבת להופיע בפוליסה של אותו חבר. אם אינכם בטוחים במידת הכיסוי לה הינכם זכאים, בדקו מול חברת הביטוח או הסוכן.

להלן טבלה קצרה המסכמת את עיקרי הדברים, מומלץ לבדוק את הכיסוי שברשותכם לאור הטבלה